Ha megpróbál választani saját egészségügyi tervét vagy hasonlítani az Egyesült Államok egészségbiztosítási terveit, akkor meg kell értened a fémszintű rendszert. Az Affordable Care Act egységesíti az egészségügyi tervek értékelését. A 2014-től kezdődően minden új egyéni és kiscsoportos egészségügyi tervnek négy kategóriába tartozott: bronz, ezüst, arany vagy platina (kivételt képez az egyéni piacon értékesített katasztrofális tervek kivételével).
A fémréteg tájékoztatja az egészségügyi terv biztosításmatematikai értékét . Ez egy egyszerű módszer egy egészségügyi terv értékének összehasonlítására a másikra, így meg tudja tudni, hogy melyik terv adja meg a legtöbbet a bunyádnak. Az ugyanazon fémrétegre vonatkozó összes egészségügyi tervnek nagyjából azonos aktuáriusi értéke van, bár néhány százalékponttal változhat.
Mit jelent az aktuáriusi érték?
A terv biztosításmatematikai értéke megmutatja, hogy az egészségbiztosítási terv milyen hány százaléka várható a kedvezményezettek számára. A 60 százalékos aktuáriusi értékű terv várhatóan a kedvezményezettek egészségügyi költségeinek körülbelül 60 százalékát teszi ki. A terv kedvezményezettjei az egészségügyi ellátás költségeinek további 40% -át fogják levonni , viszontbiztosítást és társulások formájában .
A biztosításmatematikai értéket az egészségterv egészére (egy előre jelzett "standard populációra") alapozzák meg, nem az egyes tagok esetében.
Tehát átlagban az egészségügyi terv valamennyi előfizetője között az aktuáriusi érték leírja az egészségügyi kiadások százalékos arányát, amelyet a terv fizet. Az egészségügyi ellátás költségeinek százalékos aránya azonban attól függ, hogy miként használja az egészségbiztosítást.
Példák
Tegyük fel például, hogy az egészségügyi terve 80 százalékos biztosításmatematikai értékkel rendelkezik, ami azt jelenti, hogy arany terv.
Ha csak egész évben használja az egészségbiztosítást, talán egy sürgősségi ellátást igénylő klinikára látogat az influenza esete számára, előfordulhat, hogy egészségügyi terve nem fizet semmit az egészségügyi kiadások felé az adott évben. Ha még nem ismerted el az adólevonásodat abban az évben, valószínűleg végül kifizeted a sürgős ápolási számlát. A befizetett pénzt a levonható összegre jóváírnák. Ebben az esetben az egészségügyi terve biztosan nem fizette az egészségügyi kiadások 80% -át. Ön 100% -át fizette ki a saját egészségügyi kiadásaitól.
Az egész terv tagságánál azonban az egyéni esetek, mint például a fenti példa, kiegyensúlyozottak lennének azokban az esetekben, amikor az egészségügyi terv a tag teljes számláinak túlnyomó többségét fizette ki. Például egy olyan személy, aki rákos megbetegedéssel diagnosztizálva van, és 400 000 dolláros orvosi számlákkal zárul az évre , 2018-ban legfeljebb 7 350 dollárt fizet a hálózat kezeléséért . Az egészségbiztosítási terv kifizetni fogja a többit, ami a számla több mint 98% -át teszi ki.
Egyes tagok, akik egyáltalán nem esnek betegessé az év során, részesülnek abból a tényből, hogy az ACA-kompatibilis tervek megfizetik a preventív ellátási szolgáltatások számlájának 100 százalékát, mint például az éves fizikai vizsgákat és a születésszabályozást.
Azok az emberek nem fizettek semmit a saját egészségügyi kiadásukra abban az évben.
Amikor minden terv előfizetőinek költségei az év végéig teljesültek, egy 80 százalékos biztosításmatematikai értékű terv 80% -át fizette ki az összes kedvezményezett egészségügyi költségeinek együttesen.
A biztosításmatematikai érték számításai nem tartalmazzák az egészségbiztosítási díjakat vagy olyan dolgokat, amelyekre az egészségügyi terv nem terjed ki. Például, ha az Ön egészségbiztosítása nem terjed ki a súlycsökkentő műtétre, akkor a súlycsökkentő műtét költségei nem kerülnek be, amikor az egészségügyi terv értéke felmerül.
Hogyan viszonyulnak a fémek az értékekhez?
- A bronz-szintű egészségügyi tervek körülbelül 60 százalékos értéket képviselnek
- Az ezüstszintű egészségügyi tervek körülbelül 70 százalékos értéket képviselnek
- Arany-szintű egészségügyi tervek hozzávetőleg 80 százalékos értéket képviselnek
- A platina-szintű egészségügyi tervek hozzávetőlegesen 90 százalékos értéket képviselnek
A fémlépcsős rendszer használatával azok az emberek, akik nem értik pontosan, hogy a biztosításmatematikai érték hogyan működik, intuitív módon megértik, hogy egy arany-tier terv több előnnyel jár, mint egy bronz-szintű terv (de az alábbiakban leírtak szerint a szerény jövedelemmel rendelkező emberek, akik az ezüst-terv arany- vagy platina-szintű előnyökkel járhat, mivel az ACA támogatás csökkenti a zsebkiadásokat ).
Válrom Bronz, Ezüst, Arany vagy Platinum?
Állítsa be a fémlépcső választékát az egyensúly szempontjából, mennyit hajlandó fizetni a prémiumdíjakban, mennyi lefedettségre van szüksége. A magasabb értéktervek magasabb díjakkal járnak, de az egészségügyi kiadások magasabb százalékát fizetik, mint az alacsonyabb költségű, alacsonyabb értéktervek.
Az alábbi cikkek mindegyike magában foglalja azokat a szakaszt, akiknek meg kell fontolniuk, és ki kell kerülniük az adott fémréteget. Ha egészségügyi tervet választ, miután meghatározták a terv fémlépcsőjét, győződjön meg arról, hogy nem szerepel azon emberek listáján, akik elkerülhetik ezt a szintet.
- Bronz terv - mi ez?
- Ezüst terv - mi ez?
- Arany terv - mi ez?
- Platinum terv - mi ez? (megjegyezzük, hogy sok terület nem rendelkezik platina tervekkel)
Az állami támogatások jogosultsága befolyásolhatja a fémdobozok kiválasztását. Ha Ön jogosult a kormányzati költségmegosztási támogatásra (más néven költségmegosztás-csökkentésre vagy CSR-re), amely segít Önnek a levonható összegek, kifizetések és viszontbiztosítások kifizetésében, nem kapja meg a támogatást, ha nem vásárol ezüst-tier egészségügyi terv segítségével az állam egészségbiztosítási csere . Ha többet szeretne megtudni a támogatásokról, olvassa el: " Tudok-e segítséget fizetni az egészségbiztosításért? ”
Ha jogosult költségmegosztási támogatásra, és ezüst tervet veszel, akkor egy arany vagy platina tervvel egyenértékű lefedettséget kaphatsz egy ezüst terv áránál. Tehát fontos, hogy figyeljen a rendelkezésre álló minden egyes terv részleteire, ahelyett, hogy feltételezzük, hogy egy fémszint jobb lehetőség lesz, mint a többiek.
És egy másik ellen-intuitív csavar, az arany tervek díja bizonyos területeken, néhány bejegyzésnél, valójában alacsonyabb, mint az ezüst-tervek díjai, 2018-tól. Ez azért van, mert a Trump Administration megállította a biztosítótársaságok számára a CSR költségeinek késedelmes megtérítését 2017-ben, és a legtöbb államban a biztosítók növelték a CSR költségeit ezüst díjakhoz. Ez egyes területeken sokkal nagyobb prémium támogatásokat eredményezett, és a fémszintű árképzést, amely nem követi a várt minta (vagyis a drágább fedezetet). Bővebben olvashatsz arról, hogy ez hogyan működik itt , de az elvihetőségi pont az, hogy ha prémium támogatásban részesülsz, előfordulhat, hogy az aranyterv olcsóbb, mint egy ezüstös terv, és előfordulhat, hogy egy bronz terv rendkívül olcsó.
Ha az összes terv egy adott szintre ugyanaz az érték, akkor miért nem csak a legolcsóbbat választja?
Bár egy adott szintre vonatkozó összes tervnek ugyanaz a biztosításmatematikai értéke lesz, más módokon is különbözik. Vegye figyelembe ezeket a különbségeket a terv kiválasztásakor; válasszon egy olyan tervet, amely jól működik a helyzetedhez.
Például egy aranyplatform 1500 dollár és 15 százalékos viszontbiztosítással rendelkezhet. Egy másik arany tervnek lehet egy alacsony levonható párosodása a magasabb coinsurance és vényköteles copays. Ha nem engedheti meg magának, hogy fizesse meg a nagyobb levonást, mielőtt az egészségbiztosítási rendszerbe beindulna, kiválaszthatja az alacsonyabb levonható tervet, még akkor is, ha kissé magasabb díjakkal rendelkezik. Tudod, hogy az összes arany tervének biztosításmatematikai értéke nagyjából ugyanaz, ezért a választásod azon alapszik, hogy hogyan szeretnéd használni a biztosításot, nem pedig az, hogy mennyit ér.
Egyéb összehasonlítási pontok közé tartozik az egészségügyi terv hálózat . Az orvosod a hálózatodban összevetette az egészségügyi terveket? Minden terv szolgáltatói hálózata elég nagy ahhoz, hogy választani tudjon a szolgáltatók közül, ha úgy dönt, hogy nem szeretsz egy adott orvosot vagy kórházat, és át akarsz váltani egy másikra?
Az orvosi rendelvényre kiadott gyógyszerkészítmények (fedett gyógyszerlisták) szintén változóak lesznek az egyik biztosítótól a másikig. Tehát három különböző ezüst-tervet vizsgálhatsz, de csak az egyikük fedezi az adott kábítószert, amelyet szed.
Egy terv kínál-e több választási szabadságot, mint a másik? A HMO-k általában nem fizetnek ellátásért a hálózatán kívül . Azonban a PPO- k fizetni fognak a hálózaton kívüli ellátásért, de alacsonyabb áron, mintha hálózatban lennének. A PPO-k nem minden területen érhetők el, de ha rendelkezésre állnak, általában a drágább lehetőségek közé tartoznak. Hajlandó fizetni magasabb díjakat egy olyan tervhez, amely lehetővé teszi, hogy gondoskodjon a hálózatról, ha akarod? Vagy inkább lemondanál arról a választási szabadságról, de alacsonyabb díjakat fizetsz?
Egy terv minőségi mutatója sokkal jobb, mint egy versengő terv esetében? Egy tervre vonatkozó díjak lényegesen alacsonyabbak, mint a hasonló minőségi pontszámokkal rendelkező versengő tervek esetében?
Ha sokakat tervez az egészségbiztosítással kapcsolatban, hasonlítsa össze a tervek out-of-pocket maximumát . Ha az egyik tervnek lényegesen alacsonyabb a zsebéből, mint a többi terv ugyanazon a szinten, pénzt takaríthat meg, ha a tervet alacsonyabb a zsebre eső maximumra csökkentve. További információt talál arról, hogyan működik ez a technika a " Hogyan takarékoskodni az egészségbiztosítással, ha eléred a Pocket-Maximális maximumot ".
> Források:
> Szövetségi nyilvántartás, Medicaid és Medicaid Központok, Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Tanszék. Betegvédelem és megfizethető gondozási törvény; HHS Észrevételi és fizetési paraméterek 2018-ig; A speciális beiratkozási időszakok módosításai és a fogyasztói üzemeltetésű és orientált tervek programja. 2016. december 22.