Pénzügyi stratégiák, amikor nem engedheti meg magának, hogy nagymértékben lehessen levonni
Nem szokatlan, hogy gondjaid vannak az egészségbiztosítás levonására - bizonyos levonások több száz vagy akár több ezer dollár. És ha nincs meg a megtakarításod, akkor úgy érzi, hogy a levonható összeg túl magas.
A költségek kezelésének lehetőségei attól függnek, hogy most Önnek tartozik-e a levonási jogával, vagy előre készül.
Ha a jövőre nézel, és rájön, hogy végül fel kell találnod ezt a változást, itt van néhány lehetőség arra, hogy a levonható dolgod a költségvetésedbe kerüljön.
Rugalmas költségkeret (FSA)
Ha Önnek munkahelyi egészségbiztosítása van, lehet, hogy részt vehet egy rugalmas kiadási számlán . Az FSA egy speciális adókedvezményes megtakarítási számla, amelyet csak az egészségügyi kiadásokhoz lehet felhasználni, például a levonható összegek kifizetéséhez, a másoláshoz és az együttes biztosításhoz .
Hogyan működik? Jelentkezzen be az FSA-hoz nyitott beiratkozáskor, amikor feliratkozik az egészségbiztosításra. A munkáltatója majd kis összegű adózás előtti pénzt vesz fel minden fizetéséről, és beadja az FSA-ba. Ha le kell fizetnie a levonható összegeket, akkor az FSA-ban felhasználhatja a pénzt.
Könnyebb kifizetni a levonható összegét egy FSA-val, mert ahelyett, hogy egyetlen fizetési mérlegből nagy mennyiségű pénzt kellene kitalálnod, akkor a pénzügyi terhet sokkal kisebb összegben terhelik az egész évre.
Ráadásul az FSA-ba beadott pénz a fizetéséből adókulcs előtt kerül ki. Így kisebb az adóköteles jövedelme - kevesebb jövedelemadót fizet. Mivel kevesebb fizetési bevételt fogsz kivinni az egyes fizetésekből, az FSA hozzájárulása nem fogja befolyásolni az otthoni fizetést, mint mondjuk, ugyanazt az összeget egy rendszeres megtakarítási számlára.
Például talán 40 dollárt fizetsz fizetésenként az FSA-hoz, és 8 dollárral csökkenti a jövedelemadót. Visszavásárlási költsége csak 32 dollárral lesz alacsonyabb, mint korábban, még akkor is, ha 40 dollárnyi nyerget. (Az Ön pontos száma a jövedelemadó-kategóriától függ.)
Mi történik akkor, ha az év elején van, és Ön még nem elégítette meg az FSA-t, hogy még mindig levegye a levonható árat? Számos FSA kiszámítja, mennyit fogsz beletenni az egész év folyamán, és lehetővé teszi számodra, hogy ezt a pénzt a levonásodhoz is felhasználd, még mielőtt a fizetésedből kivennéd. Vannak azonban bizonyos figyelmeztetések:
- Ha az év végéig nem költ pénzt az FSA-nál, elveszítheti. Lehetővé válik, hogy 500 dollárt fordítson a jövő évi FSA-ra, de az év végén az FSA-nál maradt 500 dollár feletti összeget elveszíti.
- A szövetségi kormány korlátozza, hogy mennyi pénzt kaphatsz egy FSA-ba minden évben. Tehát, ha a levonható összege több mint 2500 dollár, az FSA csak egy részét fedezi le.
Egészségmegtakarítási számla (HSA)
A HSA egy speciális megtakarítási számla, amely magas levonható egészségügyi tervekkel működik. Ön pénzt helyez a HSA-ba, és orvosi kiadásokra, például a levonható összegre használja. A HSA-hoz hozzájáruló pénz az adólevonás, és a megszerzett kamat mentes a szövetségi adók alól.
Ha nem használja az Ön HSA alapjait az év végéig, akkor sem verejtéktelen. Az Ön HSA-fiókjában marad, felhalmozva az adómentes kamatot addig, amíg nem használja. Nem fogod elveszíteni az év végén, mint a pénz az FSA-ban.
Valójában, ha egészséges vagy, és nem ér véget a HSA-val minden évben járó pénz felhasználásával, akkor lehetőség van arra, hogy meglehetősen nagy összegű adókedvezményes megtakarítást érjen el. Egyesek még a HSA-t is úgy tekintenék, mint egy másik nyugdíjas számlát.
A munkáltatója adózás előtti pénzt is fizethet a HSA-hoz, bár nem minden munkáltató megteszi. Ellentétben egy FSA-val, a HSA-hoz nem kell társulnia a munkahelyi egészségbiztosításhoz.
Ha egy képzett, nagymértékben levonható egészségügyi tervet (HDHP) állít be magadnak.
Ahhoz, hogy a HSA gyorsan felállhasson és futhasson, pénzt küldhet az IRA-járól (egyéni nyugdíjas számlájáról) a HSA-ba egyszeri büntetés nélkül, ha alaposan követi az Internal Revenue Services (IRS) szabályait. Ismét vannak megjegyzések:
- Önnek rendelkeznie kell egy minősített nagymértékű egészségügyi tervvel a HSA megnyitásához. Nem minden egészségügyi terv, amely úgy tűnik, mint egy magas levonható valójában egy HDHP. Ha nem biztos abban, hogy az Ön egészségbiztosítása HDHP, forduljon az egészségügyi tervhez vagy a munkavállalói ellátó részleghez, hogy ellenőrizze a HSA beállítása előtt .
- Ha pénzt használ a HSA-nál valami nem minősített egészségügyi költségen kívül, akkor szembe kell néznie az adójóváírásokkal.
- Korlátok vannak arra vonatkozóan, hogy mennyi pénzt helyezhet el egy HSA-ba egy adott évben, de nincs korlátja annak a maximálisnak, amely idővel felhalmozódhat.
Egészségügyi visszatérítési megállapodás (HRA)
A HRA egy olyan megállapodás, amelyet Ön és munkáltatója tesz lehetővé, amely lehetővé teszi a munkáltató számára, hogy térítse meg orvosi költségeit, beleértve a levonható összegeket is. Ez hasonlít egy HSA-hoz, kivéve, hogy csak a munkáltatója tud hozzájárulni pénzhez - önmagában nem tudja finanszírozni.
Mivel a munkáltatója a számlán alapul, nem a pénzed, mint a HSA-ban. Ha kilép a munkájából, akkor lehet, hogy nem kapja meg a fiókot - attól függően, hogy a munkáltató hogyan strukturálta a HRA-t. A számlán hagyott pénzek általában a következő évre fordulnak át, de ez a munkáltatójához tartozik.
Költségmegosztási támogatás
Az Affordable Care Act létrehozta azokat a támogatásokat, amelyek segítséget nyújtanak a szerényebb jövedelműek számára, hogy fizessék egészségbiztosítási adójukat, társulásaikat és viszontbiztosításukat. Vannak bevételi iránymutatások a jogosultsághoz, és rendelkezel kell egy ezüst-tier egészségbiztosítási tervvel, amelyet megvásárolt az állam egészségbiztosítási csereügyletéből .
Ha jogosult a költségmegosztási támogatásra , szinte biztosan jogosult a prémium támogatásra is, amelynek célja a havi egészségbiztosítási díjak kifizetése . Használhatja a pénzt, amit megtakarít a prémium költségek között, hogy a levonható összeg felé forduljon.
Ne hagyja figyelmen kívül ezt a támogatást csak azért, mert az Ön jelenlegi egészségügyi terve nem ezüst-tier cserealapú terv. Ha úgy gondolja, hogy jogosulttá válik, ismerje meg most, hogy válasszon egy jogosultsági tervet a következő nyitott beiratkozási időszak alatt. Nem fog segíteni ebben az évben, de jövőre nem kell aggódnia.
Költségvetés a sürgősségi megtakarításokhoz
Ha fegyelmezett vagy, akkor minden egyes kifizetésnél mágusként elkülönítheti a levonható összegeket. Míg nem kap különösebb adókedvezményeket, mint egy FSA-val vagy HSA-val, akkor nem kényszerülnek rengeteg IRS-szabályzatra, hogy hogyan mentheti és mire kell felhasználnia a pénzt.
Lehet, hogy könnyebb felépíteni egy vészhelyzeti pénztárat a levonható összeg megfizetésére, ha úgy gondolja, hogy előlegként fizeti a számlát, nem pedig megtakarításként . Összességében az a valószínűsége, hogy beteg leszel, magas, és a kezelés megkezdése után meg kell fizetnie a levonható összegét. Ez a számla végül esedékes. Fizess be magadnak előre.
Állítson be egy speciális fiókot, amely a levonható pénzeszközöket tartja. Minden hónapban, amikor kifizeti a bérleti díját, a közüzemi szolgáltatásokat, az autóbiztosítást és más számlákat, tegyen pénzt az egészségbiztosítási levonható alapba is. Ha bankját automatikusan átutalja a folyószámlájáról egy megtakarítási vagy pénzpiaci fiókra, akkor valószínűbb, hogy következetesen végrehajtja.