Mi a kiegészítő egészségbiztosítás?
A kiegészítõ egészségbiztosítás kiegészítõ biztosítási kötvény, melynek célja, hogy növelje az átfogó , nagy egészségügyi egészségbiztosítást. Segít kitölteni hiányosságait a pénzügyi védelemben, amelyet a fő egészségügyi egészségbiztosítással kap.
A kiegészítő egészségbiztosítási típusok
Számos kiegészítő egészségbiztosítás létezik, és minden típus másképpen működik.
A leggyakoribb kiegészítő egészségbiztosítási típusok közül néhány:
Betegség-specifikus tervek
A betegség-specifikus kiegészítő egészségbiztosítási tervek egyösszegű összeget fizetnek, miután diagnosztizáltak egy bizonyos betegséget. Például a rákbetegség akkor kerül kifizetésre, ha az irányelvben felsorolt rákfajta miatt diagnosztizáltak.
Az egészségbiztosítással vagy a Medigap tervekkel ellentétben a betegségre vonatkozó terv egy átalányösszegű pénzbeli ellátást közvetlenül Önnek, nem pedig az Ön egészségügyi ellátójának nyújt . Bármit használhat, és nem köteles az orvosi számlák kifizetésére használni. Sokan azt használják, hogy segítsenek a betegséggel járó költségek, például a koponyák, az adólevonási jog, valamint a szállítási és szállásköltségek miatt, amikor egy egyetemre vagy tercier gondozói kezelő központba távoznak. Ha azonban azt szeretné használni, hogy megvásárolja a Harley Davidsonot, a választás a tiéd.
A betegség-specifikus tervek egyfajta rögzített kártérítési biztosítás, azaz a biztosító által kifizetett pénz összege rögzített; nem különbözik az orvosi számlák méretétől függően.
Ha a házirend azt mondja, hogy 20 000 dollárt kapsz, amikor rákos megbetegedést diagnosztizálsz, 20 000 dollárt fizetsz a diagnózisért, hogy az orvosi számlák 500 vagy 500 000 dollárra esik-e (bár a betegségre jellemző politikák általában csak akkor fizetnek rákot, ha invazív, vagyis a számlák meglehetősen jelentős lenne, a járóbeteg-környezetben eltávolított basalis sejtes karcinóma, és nem igényel további kezelést, nem fog kiváltani a kritikus betegségi tervből származó kifizetést).
Kritikus betegségbiztosítás
A kritikus betegségbiztosítás hasonló a betegség-specifikus tervekhez, kivéve, hogy általában több különböző típusú betegséget fed le. Például egy kiegészítő kritikus betegségre vonatkozó szabályzat átalányösszegű juttatást fizethet, ha szívrohammal, stroke-mal, rákos megbetegedéssel, végstádiumú vesebetegséggel vagy szervátültetést igényel. Az egyes betegségek a szakpolitikától a szakpolitikáig terjednek. A kritikus betegséggel kapcsolatos politikák díjai magasabbak lehetnek, mint a betegség-specifikus politikához hasonlóan hasonló előnyök, mivel a biztosító nagyobb kockázatot vállal a betegség által okozott betegségek miatt.
Kórházi Kártérbiztosítás
A Kórházi Kármentességi Biztosíték a kórházban kórházban fizet egy fix összeget. Egyes tervek átalányösszeget fizetnek a kórházi ellátásért, függetlenül attól, hogy két napig vagy 20 napig a kórházban tartózkodik. Más tervek napi díjat fizetnek naponta kórházba, például napi 100 dollárért. Mindkét esetben a fizetett összeget a kiegészítő kórházi kártalanítási biztosítási kötvény határozza meg; ez semmi köze ahhoz, hogy mennyit a kórházi számlája. Használhatja a pénzt, amennyit csak látsz.
Néhány kórházi kártalanítási terv szintén tartalmaz járulékos járóbeteg-ellátásokat.
Ez lehet egy átalányösszeg, ami némileg kisebb, mint a fekvőbeteg kórházi kezelésért fizetett átalányösszeg.
Baleseti biztosítás
A balesetbiztosítás kártalanítja a balesethez vagy sérüléshez kapcsolódó egészségügyi ellátás költségeit. A legtöbb esetben orvosi számlák, bevételek és / vagy az egészségbiztosítási juttatások magyarázatát kell igazolnia, hogy bebizonyítsa az orvosi költségeket.
A baleseti kiegészítések általában viszonylag alacsony haszonnal járnak (5 000 dollár gyakori), mivel úgy vannak megtervezve, hogy fedezzék a levonható és az együttes biztosítást, ha sérültek és orvosi ellátást igényelnek.
De általában csak akkor téríti meg Önt a ténylegesen felmerülő költségekért, ha a költségei alacsonyabbak, mint a maximális haszon. Például, ha 6000 dolláros levonható az egészségbiztosításon, és ha befejezi a vágást, és olyan öltéseket igényel, amelyek 1500 dollárba kerülnek, akkor a baleseti kiegészítés csak 1500 USD-t térít vissza (kevesebb egy kis adólevonással, ha a baleseti terv levonható), akkor is ha a maximális ellátás 5000 dollár.
Véletlen halál és elveszettség
Az AD & D politikájának véletlen halálesete egy átalányösszegű juttatást fizet a kedvezményezettnek, ha Ön balesetben hal meg. Lehetnek bizonyos kizárások, például ha a baleset valami illegálisan történt.
Az AD & D politikájának halálesete különbözik az életbiztosításoktól, mivel a halál oka közvetlenül az AD & D politikájával kapcsolatos balesethez kapcsolódik, de egy életen át tartó életbiztosítási politika előnyhöz juttatja, hogy a halál baleset, rák, szívrohamot, vagy akár valamiféle Ebola-t. Ha mind az életbiztosítással, mind az AD & D biztosítással rendelkezik, és balesetben hal meg, a kedvezményezett mindkét irányelvből kap kifizetéseket.
Az AD & D-politika szétdarabolási része átalányösszegben részesíti Önt, ha a baleset végtag nélkül, egy végtag részévé válik, vagy vakságot hagy. Az AD & D-politika olvasása meglehetősen komoly feladat, hiszen egyes lábak, két láb, egy láb, két láb, egy kar, két kar, egy szem, mindkét szem, stb.
Az AD & D-politika által fizetett átalányösszeg bármely módon használható (vagy a kedvezményezetted a halálod esetén).
Fogorvosi biztosítás
A fogászati biztosítás néha kiegészítő egészségbiztosítási típusnak tekinthető. Foglalkozik közvetlenül fogorvosával, amikor fogorvosi ellátást kap. Számos fogászati terv kezelt gondozási tervet igényel, és igényel olyan hálózatot használó szolgáltatókat, amelyek a tervben vannak. Mások a hálózaton kívüli fogászati ellátással foglalkoznak, de a számlájuk aránya magasabb lesz.
Mint az átfogó egészségbiztosítással, lehet, hogy levonható, egyidejűleg vagy egyidejűleg, egy fogászati tervvel. Ezenkívül sok fogászati tervnek maximális éves juttatási korlátja van. Például egy fogászati politika szerint az előnyök évente 2 000 dollárra korlátozódnak. Ebben az esetben a terv megállítja a kifizetést, miután 2000-ben fizette a fogászati ellátást az adott évben. Ön felelős lesz minden olyan fogorvosi számlához, amelyet nem fizettek fizetés után, miután elérte a politika maximális éves kifizetési korlátját.
Az Affordable Care Act a gyermekek fogorvosi lefedettségét jelentette alapvető egészségügyi ellátásnak, de a felnőttek fogászati ellátása nem kötelező. Néhány egészségbiztosító most beágyazja a gyermekgyógyászati fogorvosi ellátást politikájukban, míg mások direkt tagokat vásárolnak külön gyermekgyógyászati fogorvosi ellátást.
Vision Biztosítás
A látásbiztosítás egészíti ki az átfogó egészségügyi terv jövőbeli előnyeit. A legtöbb nagy egészségügyi egészségbiztosítási terv a betegség diagnosztizálására és kezelésére, például a glaucomára vagy a makula degenerációra és a szem sérüléseire vonatkozó ellátásért jár. Azonban a legtöbb egészségbiztosítási terv nem fizet a rutin vizuális korrekcióért.
A kiegészítő látásbiztosítás felveszi a lazaságot itt, és segít fizetni a szemüvegekért, a kontaktlencsékért és a helyes felírásához szükséges törésvizsgákért. Néhány látás biztosítási tervek is segítik a látásjavító műtétért fizetni, mint a LASIK .
A fogászati ellátáshoz hasonlóan a gyermekgyógyászati ellátás is fontos egészségügyi ellátás az Affordable Care Act keretében, de a felnőttkép láttára nem.
Medigap
A Medigap egy olyan kiegészítő egészségügyi tervek csoportja, amelyeket kifejezetten azoknak terveztek, akiknek az Egyesült Államok Medicare A Része és a Medicare B. Részes Biztosítója van. Azok az emberek, akiknek nincs amerikai Medicare , nem jogosultak Medigap terv megvásárlására.
A Medigap tervei segítenek a Medicare kedvezményezetteknek kifizetni olyan dolgokat, mint a levonás , a koponyák , az együttbiztosítás és a sürgősségi ellátás, miközben külföldre utaznak . A külföldi utazás sürgősségi ellátásán kívül a Medigap előnyei a Medicare biztosítás biztosításához kötődnek. A Medigap megfizet bizonyos költségmegosztási összegeket, miután a Medicare kifizette részesedését a fedezett orvosi költségekből. Például a Medigap a kórházi kórházban levonhatja a levonható összegét.
Caveat Emptor kiegészítő egészségbiztosítással
A kiegészítő egészségbiztosítás nem helyettesítheti az átfogó egészségügyi ellátást, mint például az Obamacare , a csoportos egészségügyi tervet, amelyet Ön a munkáltatóján, a Medicare, a Medicaid vagy a Tricare-on keresztül kap. Ez egy rendszeres egészségügyi terv kiegészítéseként jelentkezik, nem pedig egy helyettesítésre.
A kiegészítõ egészségbiztosítás nem terjed ki az összes alapvetõ egészségügyi ellátásra, és ez nem tekinthetõ minimális létfontosságú lefedettségnek, ezért nem felel meg az Affordable Care Act elôírásainak, hogy egészségbiztosítással rendelkezzenek, és nem segítenek elkerülni az adójóváhagyást, mert nem biztosítottak hogy bár a 2017. év végén elfogadott GOP adótörvény véglegesen hatályon kívül helyezi az egyéni mandátumbüntetést, amely 2019-ig nem következik be, a 2018-ban nem biztosított személyek továbbra is büntetést kell fizetniük, amikor adózásaikat 2019 elején terhelik. jogosultak mentességre ).
Az egészségbiztosítás bizonyos típusai hatással lehetnek az egészségmegtakarítási számlára és a magasan leépíthető egészségügyi tervre. Ha rendelkezik HSA-val, ellenőrizze az adótervezőt, mielőtt bármilyen más típusú egészségbiztosítási terméket vásárolna, hogy megbizonyosodjon arról, hogy milyen hatást gyakorolhat a HSA-ra. Erről többet olvashat a 969 IRS kiadványban.
A kiegészítő egészségügyi terveket nem szigorúan szabályozzák, mint az átfogó egészségbiztosítási tervek. A kiegészítő egészségbiztosítással kapcsolatos fogyasztói védelem változhat attól függően, hogy a házirendet a munkahelyén vagy magánszemélyként vásárolja-e. Számos kiegészítő egészségbiztosítási terv nem rendelkezik ugyanazokkal a fogyasztóvédelemmel, amilyeneket az átfogó egészségbiztosításban szokott használni.
Például egyes kiegészítő egészségbiztosítási típusok kizárják a már meglévő feltételeket, vagy várakozási idővel rendelkeznek, mielőtt a meglévő feltételek bekövetkezhetnek. Általában éves vagy élettartamú maximális kifizetésekről van szó, és általában sokkal alacsonyabbak, mint a teljes összeg. különféle betegségeket vagy sérüléseket kezelnek (ezért vannak olyan tervek, amelyek kiegészítik az egészségbiztosítást, és nem az egészségbiztosítás helyett). Lehetséges, hogy a lefedettség nem garantálható megújítható, ami azt jelenti, hogy évek óta nem tudsz újból beiratkozni. Bizonyos típusú politikák nem garantálhatók , ami azt jelenti, hogy a biztosító megtagadhatja a biztosítást, ha úgy gondolja, hogy túl nagy kockázatot jelent.
Végül a biztosítók nagyobb jövedelmet kaphatnak a kiegészítő egészségbiztosítással szemben, mint átfogó egészségbiztosítással. Az Egyesült Államokban értékesített átfogó egészségügyi tervek közül soknak az egészségügyi vagy minőségbiztosítási tevékenységért járó díjak 80-85% -át kell elköltenie, miközben az igazgatási költségek, a reklám és a nyereség mindössze 15-20% -ot tesznek ki. A kiegészítő tervek nem szabályozottak ilyen módon. Sokat kevesebb pénzt költhetnek az előlegek kifizetéséért járó díjként, nagyobb részt az ügynöki jutalékokért, a reklámozásért, az adminisztratív terhekért és a nyereségekért.
> Források:
> Cornell Law School, Jogi Információs Intézet. 45 CFR 148.220, kivételes előnyök.
> Jost, Tim. Egészségügy. Az egészségügyi reform végrehajtása: kivételes előnyök Végső szabály. 2014. szeptember 29.