Nemrég hallottam egy csöppet egy frusztrált egészségbiztosítási újoncról. Azt mondta, hogy ebben az évben már többet fizetett, mint az éves egészségbiztosítási levonható összeg havi díjakból , de egészségbiztosítása még mindig nem fizette az orvosi irodai látogatásokat. Amikor felhívta az egészségügyi tervét, hogy megtudja, miért nem fizet, azt mondták neki, hogy még nem érte el a levonható összegét.
Úgy vélte, hogy minden hónapban fizetett támogatási kifizetéseket jóvá kell fizetnie éves levonására. Sajnos az egészségbiztosítás nem így működik; a díjak nem számítanak a levonható összegre.
Ha a prémiumok nem számítanak elhanyagolhatóvá, akkor miért vannak?
Az egészségbiztosítási díjak az egészségbiztosítási kötvények költségei. Ez az, amit Ön fizet az egészségbiztosító cserébe a biztosító beleegyezését, hogy vállán részét pénzügyi kockázata az egészségügyi költségek az adott hónapban.
De még akkor is, ha az egészségbiztosítási díjaidat fizeted, az egészségbiztosítás nem fizeti az egészségügyi ellátás költségeinek 100% -át . Az egészségügyi kiadások költségeit a biztosítóval osztja meg, amikor levonásokat, tandíjakat és viszontbiztosítást fizet, együtt a költségmegosztási költségekkel együtt. Egészségbiztosítója fizeti az egészségügyi ellátás költségeit, mindaddig, amíg az egészségügyi terv kezelt gondozási szabályait követi, hogy megkapja az egészségügyi ellátást.
A költségmegosztás lehetővé teszi az egészségbiztosítók számára, hogy egészségbiztosítási kötvényeket értékesítsenek megfizethetőbb díjjal, mert:
- Ha van valami "bőröd a játékban", elkerülheted az ellátás gondját, ha valójában nem kell. Például, nem fogsz eljutni az orvoshoz minden aprósághoz, ha minden alkalommal meg kell fizetnie az 50 dolláros kölcsönösszeget, amikor látja az orvost. Ehelyett csak akkor fogsz menni, ha tényleg szüksége van rá.
- A biztosító előtt álló pénzügyi kockázatot csökkenteni kell a költségmegosztás összegével. Minden olyan dollár, amelyet a levonható összegek, a társszerződések és az együttes biztosítók felé fizet, amikor egészségügyi ellátást kap, egy kevésbé dollár, amelyet az egészségbiztosítónak meg kell fizetnie.
Költségmegosztás nélkül, mint például a levonások, az egészségbiztosítási díjak még magasabbak lennének, mint most.
Mi a pénzügyi kockázata? Mit fogsz fizetni?
Biztosított állapotában a költségmegosztás leírása az Ön egészségbiztosítási kötvényében vagy az Előnyök és fedezetek összefoglalásában megmutatja, hogy mekkora egészségügyi költségeket fizet, és mennyit fizet az egészségbiztosító . Meg kell világosan meghatározni, hogy mennyit a levonható, mennyi az önök költségei, és mekkora az ön együttes biztosítása.
Ezenkívül az egészségterv zsebküszöbének egyértelműen szerepelnie kell az irányelvében vagy az Előnyök és a lefedettség összefoglalásában. 2018-ban a zsebpénzes korlát nem haladhatja meg a 7 350 dollárt egyetlen személy esetében, vagy 14 700 dollárt a család számára, hacsak nincs nagymama vagy nagymama egészségügyi terve . A zsebkiadás felső korlátja 2019-ben növekszik a javasolt 7.900 dollárért egy magánszemély számára, és 15.800 dollárt a család számára. Bármelyik évben sok terv áll rendelkezésre a zsebküszöbön belül a felső maximumok alatt, de nem haladhatja meg a szövetségi határokat.
A zsebküszöb korlátlan pénzügyi veszteségeket véd a valóban magas egészségügyi kiadások esetén. Miután elegendően kifizette a levonhatóságokat, a kifizetéseket és az együttes biztosítást, hogy évente elérte a zsebpénz maximumát , az egészségügyi terv kezd el fedezni a hálózaton belüli, orvosi szempontból szükséges ellátás költségeinek 100% -át a többi az év. Nem kell többé költségmegosztást fizetnie ebben az évben. Mindazonáltal még mindig meg kell fizetnie a havi díját, vagy az egészségbiztosítási kötvényt törölni kell .
Szóval, mi a legkevesebb, amire tartozol, és mi a legnagyobb a tartozása? Legalább a legkisebb lenne, ha egész évben nem igényel egészségügyi ellátást.
Ebben az esetben nem lenne költségmegosztási költség. Mindössze annyit jelent, havi díjaid. Vegye havi díjköltségét és 12 hónapra növelje azt, hogy megtalálja az egész éves egészségbiztosítási kiadásait.
Leginkább akkor tartozol, ha igazán magas egészségügyi kiadásokkal jár, mert vagy szükséged volt a gondozásra, vagy egy nagyon költséges gondozási epizód volt, mint például a műtét. Ebben az esetben a költségmegosztás legnagyobb részét az Ön politikájának zsebre esik. Adja hozzá a zsebpénz maximumát az évre vonatkozó díjazási díjakhoz, és meg kell határoznia azt a felső határértéket, amelyet az adott évben fedezett egészségügyi kiadások fedeznek.
Vigyázz, mégis. Nem minden egészségügyi kiadást fedeznek. Például bizonyos típusú egészségbiztosítások nem fizetnek ellátásért, hacsak nem kap egy hálózati szolgáltatót (és ha az egészségügyi terve kiterjed a hálózaton kívüli ellátásra, akkor nagyobb a levonható összeg és a -dobos expozíció a hálózaton kívüli szolgáltatások esetében). A legtöbb egészségbiztosító nem fizet olyan szolgáltatásokért, amelyek nem orvosilag szükségesek. Egyes egészségügyi tervek nem fizetnek bizonyos típusú ellátásért, hacsak nem kaptak előzetes engedélyt .
Ki fizeti az egészségbiztosítási kötvényt?
A prémium a biztosítás megvásárlásának költsége, függetlenül attól, hogy a tervet alkalmazza-e vagy sem. De a legtöbb esetben a politika által biztosított személyek nem kötelesek maguknak a teljes díjat fizetni. Az amerikaiak körülbelül fele egészségbiztosítást kap egy munkaköri szponzorált terven keresztül, akár munkavállalóként, akár házastársaként vagy egy alkalmazott alkalmazottjától.
A 2017-es Kaiser Family Foundation munkáltatói juttatások felmérése szerint a munkáltatók átlagosan közel 70 százaléka fizetnek a családi támogatások közel 70 százalékát azoknak a munkavállalóknak, akik munkahelyi egészségbiztosítással rendelkeznek. Természetesen azt lehet állítani, hogy a munkáltatói díjbevételek egyszerűen a munkavállalói kártérítés részét képezik, ami igaz. De a közgazdászok kétségbe vonják, hogy a munkavállalók egyszerűen megkapják ezt a pénzt további bérekben, ha a munkáltató által szponzorált egészségbiztosításokat megszüntetnék, mert az egészségbiztosítás a munkáltatói kompenzációs csomag adóelőnye.
Azok között, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak az egyes piacokon, a tervek elérhetők az ACA cserék és off-exchange révén . Azok között, akik a tőzsdéken keresztül vásárolnak fedezetet, 84% -uk 2017-ben prémium adójóváírást (támogatást) kap , hogy ellensúlyozza a biztosítási díjak egy részét. Az olyan államok körében, akik teljes egészében a HealthCare.gov-ra támaszkodnak, az átlagos előfinanszírozási prémium 2017-ben 476 dollár / hó volt, míg az átlagos utánpótlási támogatás csak 153 dollár / hónap volt. Nyilvánvaló, hogy a prémium támogatások a bevándorlók többségének díjazását fedik le.
Azok a személyek azonban, akik a tőzsdéken kívüli lefedettséget vásárolják, maguk fizetik a teljes díjat, ugyanúgy, mint az emberek, akik a tőzsdéken keresztül vásárolnak fedezetet, de amelyek jövedelme meghaladja a szegénységi szint 400 százalékát (referenciaértéken ez a cut-off pont $ 98,400 a fou r családja 2018-as lefedettséggel).
Tudj meg többet
- Mi számít az Ön egészségbiztosításának levonására?
- Egészségügyi ellátás, amit a megfizetett összeg kifizetése nélkül kap
- Hogyan számíthatja ki az Ön viszontbiztosítási kifizetését
- Mi nem számít az Ön határon kívüli határára?
- Elveszthető vagy kopogás - Mi a különbség?
> Források:
> Központok a Medicare és a Medicaid Services számára, 2017 Hatályos beiratkozási pillanatfelvétel . 2017. június 12.
> Központok a Medicare és a Medicaid Services számára, 2017 Marketplace Open Enrollment Period Public Use Files.
> A szövetségi nyilvántartás, a betegvédelem és a megfizethető gondozási törvény; HHS Éves és Kifizetési Paraméterek 2019-ben (javasolt szabály). 2017. november 2.
Szövetségi nyilvántartás, betegvédelem és megfizethető gondozási törvény; HHS Észrevételi és fizetési paraméterek 2018-ig; A speciális beiratkozási időszakok módosításai és a fogyasztói üzemeltetésű és orientált tervek programja. 2016. december 22.
> Kaiser Family Foundation, a teljes népesség egészségbiztosítási lefedettsége. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Munkahelyi egészségügyi előnyök felmérése. 2017. szeptember 19.