Az egészségbiztosítás kedvezőtlen kiválasztása akkor történik meg, ha a beteg emberek, vagy azok, akik nagyobb kockázatot jelentenek a biztosító számára, egészségbiztosítást vásárolnak, míg az egészségesebb emberek nem vásárolják meg. A kedvezőtlen szelekció akkor is előfordulhat, ha a beteg emberek több egészségbiztosítást vagy erőteljesebb egészségügyi terveket vásárolnak, míg az egészségesebb emberek kevesebb lefedettséget vásárolnak.
A kedvezőtlen kiválasztás nagyobb kockázatot jelent a biztosító számára a követeléseken való veszteség kockázatával szemben, mint azt előre jelezte.
Ha a kedvezőtlen szelekció folytatódhatatlannak bizonyult, az egészségbiztosítási vállalatok veszteségessé válnának, és végül elmegyenek üzletből.
Az ellenséges kiválasztás mûködése
Itt egy nagyon egyszerűsített példa. Tegyük fel, hogy egy egészségbiztosító egy egészségügyi terv tagságát havi 500 dollárért értékesítette. Egészséges 20 éves férfiak megvizsgálhatják ezt a havi prémiumot, és azt gondolják: "Heck, ha továbbra sem vagyok biztosítva , valószínűleg nem fogok költeni 500 dollárt egész évben az egészségügyi ellátásban. Nem fogom elpazarolni a pénzemet 500 dolláros havi díjjal, ha az esély, hogy műtétre vagy drága egészségügyi eljárásra van szükség, olyan kicsi. "
Eközben a 64 éves elhízott cukorbeteg szívbetegség valószínűleg megvizsgálja az 500 dolláros havi prémiumot, és azt gondolja: "Wow, havi 500 dollárért ez az egészségbiztosító fizetni fog az én egészségügyi számláim nagy részét az évre ! Még a levonás után is ez a biztosítás még mindig nagy.
Megveszem!
Ez a kedvezőtlen kiválasztás eredményeképpen az egészségügyi terv tagjai elsősorban az egészségügyi problémákkal küzdőkből álltak, akik úgy gondolták, hogy havonta több mint 500 dollárt költenek, ha meg kellett volna fizetniük saját egészségügyi számlájukat. Mivel az egészségügyi terv csak havonta 500 dollárt vesz, de több mint 500 dollárt fizet havonta tagonként, az egészségügyi terv elveszíti a pénzét.
Ha az egészségbiztosító nem tesz semmit, hogy megakadályozza ezt a kedvezőtlen választást, akkor végül annyi pénzt veszít, hogy nem tudja továbbra is követelést fizetni.
Hogyan segítik az egészségügyi tervek a kedvezőtlen kiválasztást?
Az egészségbiztosító számos módon képes elkerülni vagy elriasztani a kedvezőtlen szelekciót. Az állami szabályozás azonban megakadályozza az egészségbiztosítók számára, hogy ezek közül néhányat alkalmazzanak, és korlátozzák más módszerek használatát.
Egy szabályozatlan egészségbiztosítási piacon az egészségbiztosítók a jegyzőkönyvet használják, hogy elkerüljék a kedvezőtlen szelekciót. Az átruházási folyamat során a biztosító megvizsgálja a kérelmező kórelőzményeit, demográfiai jellemzőit, korábbi igényeit és életmódbeli döntéseit. Megpróbálja meghatározni azt a kockázatot, amelyet a biztosító szembe kell néznie az egészségbiztosítási kérelmet benyújtó személy biztosításával.
A biztosító ezután eldöntheti, hogy nem ad el egészségbiztosítást olyan személynek, aki túl nagy kockázatot jelent, vagy magasabb kockázatot jelent a kockázatosabb személyre, mint amennyit felmerülhet, aki valószínűleg kevesebb követeléssel jár. Ezenkívül egy egészségbiztosító korlátozhatja annak kockázatát, hogy éves vagy élettartamra korlátozza az általa nyújtandó fedezet összegét, kizárva a meglévő feltételeket a lefedettségből, vagy kizár bizonyos típusú drága egészségügyi termékeket vagy szolgáltatásokat a lefedettségből.
Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítók nem használhatják a legtöbb ilyen technikát. A megfizethető gondozási törvény
- megtiltja az egészségbiztosítóknak, hogy megtagadják az egészségbiztosításnak az előzetesen fennálló feltételekkel rendelkezők részére történő eladását.
- megtiltja a biztosítóknak, hogy a már meglévő feltételekkel rendelkező embereket többet töltsék be, mint az egészséges embereket.
- megtiltja, hogy az egészségügyi tervek a juttatásokra vonatkozó éves vagy életkori határokat szabjanak ki.
- egészségügyi terveket követel meg az alapvető egészség-egészségügyi előnyök egységes formáját; az egészségügyi tervek nem zárhatják ki bizonyos drága egészségügyi szolgáltatásokat vagy termékeket a lefedettségtől.
- lényegében kiküszöböli a súlyos orvosi átfogó egészségbiztosítások biztosítását (bár a rövid lejáratú egészségbiztosítás és a hosszú távú gondozási biztosítások továbbra is megengedettek.)
Annak ellenére, hogy az Affordable Care Act megszüntette számos olyan eszközt, amelyet az egészségbiztosítók használtak a káros szelekció megelőzésére, más eszközöket is létrehozott, hogy megakadályozzák a nem kívánt káros szelekciót.
- Ez megköveteli, hogy az Egyesült Államok valamennyi lakosa lakóhellyel rendelkezzen egészségbiztosítással vagy adócsővel . Ez ösztönzi a fiatalabb, egészségesebb embereket, akik egyébként kísértésbe kerülnek, hogy pénzt takarítanak meg egészségbiztosítás nélkül, hogy bejussanak egy egészségügyi tervbe. Ha nem jelentkeznek be, akkor súlyos adójóváírást fizetnek.
- Segítséget nyújt a mérsékelt jövedelemmel rendelkezőknek abban, hogy egészségbiztosítást vásároljanak egészségbiztosítási csereügyletükön, így valószínűbb, hogy beiratkoznak egy egészségügyi tervbe.
- Megköti a korlátozásokat, amikor az emberek be lehet jelentkezni egy egészségügyi tervbe, hogy az emberek ne várhassanak egészségbiztosítást egészen addig, amíg megbetegednek, és tudják, hogy egészségügyi kiadások merülnek fel. Az embereknek csak az őszi éves nyitott beiratkozási időszak alatt, vagy egy bizonyos időre korlátozott speciális beiratkozási időszak alatt engedélyezniük kell az egészségbiztosítást, ha bizonyos életesemények, például munkahelyi egészségbiztosítás elvesztése , házasságkötés vagy elválás vagy a a terület.
- Lehetővé teszi, hogy rövid várakozási idő álljon rendelkezésre az időtartamra, amikor valaki beiratkozik az egészségbiztosításra és az időtartam lefedi.
- Ez lehetővé teszi az egészségbiztosítók számára, hogy a dohányzók 50% -kal magasabb díjakat számoljanak fel, mint a nemdohányzók.
- Ez lehetővé teszi az egészségügyi biztosítóknak, hogy az idősebb embereket legfeljebb háromszor annyit töltsék be, mint amennyit a fiatalok fizetnek, mivel az idősebb emberek többet költenek orvosi kiadásokkal, mint a fiatalok, ezért nagyobb kockázatot jelentenek a biztosító számára.
- A biztosításmatematikai értéken alapuló egységes biztosítási szintet állapított meg, amely lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy többet számítsanak fel az egészségbiztosítási tervekhez, magasabb aktuáriusi értékkel. Platinum tervek többet költenek , mint a bronz tervek , így azoknak a fogyasztóknak, akik a platinum terv által kínált erőteljesebb lefedettséget kívánják, többet kell fizetniük ahhoz, hogy megkapják.
Forrás:
A kedvezőtlen szelekciós kérdések és az egészségbiztosítási csere az elfogadható gondozási törvény értelmében . Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége.
A Marketplace tervei hogyan állítják be egészségbiztosítási díját. HealthCare.gov