Az ápolás magas költsége információs vásárlási stratégiát igényel
A minőségi egészségügyi ellátás az átlagos amerikai számára elég kemény ahhoz, hogy ne okozzon krónikus betegséget. Nyilvánvaló, hogy a HIV-fertőzöttek esetében a kihívások nagyobbak a HIV-kábítószerek magas költségei, az optimális terápiás kezelés iránti igény, valamint a folyamatos, egész életen át tartó orvosi ellátás és gondozás iránti igény miatt.
Vegyük például figyelembe, hogy a HIV átlagos életciklus-költsége meghaladja a 400 000 dollárt - és ez olyan személyeknek, akik korán kezelik a kezelést, és nagyrészt elkerülik a későbbi stádiumú (vagy kezeletlen) betegséggel kapcsolatos betegségeket .
Add hozzá ehhez a HIV terápia költségeit, amely havonta meghaladja a 2000 dolláros átlagárat , és az akadályok még egyértelműbbé válnak. Még a vényköteles gyógyszerekkel szemben is, ezeknek a gyógyszereknek a többsége továbbra is elviselhetetlen a "kedvezőtlen tiering" gyakorlatok miatt, amellyel a biztosítók bárhol igényelhetnek 20 és 50 százalék közötti összeget az egyes gyógyszerkészítményekre.
Ez azt jelenti, hogy az "alacsony" 20 százalékos együttmûködési juttatással bíró személy könnyen fizethet havonta 440 és 480 dollár között, hogy megkapja a Triumeq-ot , egy egyébként standard, egypóta -opciót. És ez még akkor sem veszi figyelembe az adólevonások és egyéb, a zsebre járó költségek költségeit, amelyek több ezer dollárt is felvehetnek, még mielőtt a juttatások még rúgnak is.
Elképzelhető azonban a kilátások - különösen a közepes jövedelműek számára, akik nem engedhetik meg maguknak a társfinanszírozást, és nem érhetik el az alacsony jövedelmű csoportok számára nyújtott előnyöket - van megoldás.
Egyesek megkövetelhetik, hogy módosítsa az aktuális biztosítási stratégiáját, míg mások lehetővé tehetik, hogy olyan támogatási programokhoz férhessenek hozzá, amelyeket másképp feltételezhetnéd, hogy önmagát nem minősítette.
A megkönnyebbülést keresők számára itt 4 egyszerű módja annak, hogy csökkentse a HIV-kezelés és gondozás magas költségeit.
1. Kezdje azzal, hogy azonosítja a támogathatóságot
Egy népszerű félreértelmezés az, hogy a HIV-segélyprogramoknak csak a legalacsonyabb jövedelmű amerikaiaknak kell segíteniük.
És bár igaz, hogy számos szövetségi és állami program korlátozza a hozzáférést azokhoz, akik a szövetségi törvények szerint szegénységi küszöb alatt vagy alá esnek, ez nem mindig így van.
Tekintettel a HIV-kezelés és ápolás magas költségeire, meglepő számú előny van azon magánszemélyek számára, akiknek éves bevétele körülbelül 65 000 dollár, vagy olyan családok, amelyek éves bevétele körülbelül 80 000 dollár. Ez azért van így, mert előnyöket nyújtanak általában azoknak, akiknek a módosított bruttó jövedelmük a szövetségi szegénységi szint (vagy FPL) 200% -a és 500% -ánál alacsonyabb.
A tisztázáshoz a módosított éves bruttó jövedelem (vagy MAGI) nem az a teljes pénzösszeg, amelyet Ön és házastársa egy év alatt készít. Inkább az éves adóbevalláson (az 1040-es 37-es sorban, az 1040A-os sorban az 1040-es vonalon és az 1040-es évek 4-es során szereplő) módosított bruttó jövedelem (AGI), valamint a következő visszatérítések:
- Nem adóköteles társadalombiztosítási ellátások (20a vonal mínusz az 1040-es 20b vonal)
- Adómentességet élvező kamat (az 1040-es évek 8b. Sorában)
- Kizárás (45. és 50. sor az IRS 2555-ös nyomtatványból)
Ezekkel a számokkal a kezedben kiszámíthatja MAGI-jét, és megállapíthatja, hogy az egy adott szövetségi, állami vagy magántulajdonban finanszírozott program által előírt FPL küszöbérték alá esik-e.
Egyszerűen szaporítsa meg a MAGI-t az előírt küszöbértékkel (pl. Az FPL kevesebb mint 300 százaléka), hogy ellenőrizze, jogosult-e.
A szövetségi szegénységi szint (FPL) egyúttal az Egyesült Államok Egészségügyi és Humán Szolgálatának (DHHS) által kiadott intézkedése annak eldöntésére, hogy egy adott személy vagy család jogosult-ea szövetségi segélyprogramokra, mint a Medicaid . 2016-ban a DHHS az alábbi FPL irányelveket állította be az egyének és a családok számára:
- 11.880 dollár magánszemélyek számára
- $ 16,020 egy 2 éves családnál
- $ 20,160 egy 3 éves családnál
- $ 24,300 egy 4 éves családnál
- $ 28,440 egy 5 éves család számára
- $ 32,580 egy 6 éves család számára
- $ 36,730 egy 7 éves család számára
- $ 40,890 egy 8 éves család számára
(Az FPL mind Alaska, mind Hawaii esetében valamivel magasabb.)
Ezen iránymutatások alkalmazásával az a személy, akinek MAGI kevesebb mint 138 százaléka az FPL-nek, Medicaid számára csak a jövedelem alapján jogosult lenne. Hasonlóképpen, segítségnyújtást is kaphat ez, amelynek MAGI olyan alacsony, mint 200 százalék vagy akár 500 százalék az FPL-nek. Ez egy jelentős span, amely előnyökkel járhat még a magasabb HIV-fertőzött családok számára.
Milyen magasan kérdezed?
A kemény dollárban az önfoglalkoztató pár Massachusettsben, amely egy éves bruttó 90 000 dolláros bevétellel és a magán egészségbiztosítással együtt potenciálisan nagyjából 76 000 dolláros MAGI-t jelenthet. Massachusettsben az államilag finanszírozott HIV-program (HDAP) hozzáférése olyan párok számára nyitott, akiknél a MAGI kevesebb mint 500 százaléka az FPL-ből (vagy 2016-ban 80 100 dollár). E számításokon belül ez a pár alkalmas lenne a HDAP-nak.
Ezzel szemben ugyanaz a pár nem támogatható Texasban, amennyiben az állami jogosultsági küszöb az FPL 200 százalékára (vagyis 2016 dollárra 32.040 dollárra) van beállítva. Számos, magántulajdonban finanszírozott program ( lásd alább ) elérhető lehet magasabb jövedelmi kategóriákban.
2. Vegyen egy stratégiai megközelítést a biztosítási terv kiválasztásakor
Az, hogy melyik politika a legjobban megfelel Önnek és családjának, gyakran olyan, mint egy rosszul illeszkedő puzzle összeállítása. Ha HIV-fertőzött személy vagy, akkor rendszerint kiszámítja az éves jövedelemtámogatást, plusz az éves levonható összegét, valamint az éves gyógyszertámogatás költségeit, hogy megbecsülhesse általános egészségügyi kiadásait. Egy elég egyszerű egyenlet, úgy tűnik.
Vagy ez?
A HIV-kábítószerek magas költsége miatt nem szokatlan, ha többet vagy annál kevesebbet fizetsz ugyanazon havi költségektől függetlenül attól, hogy magas prémium / alacsony levonható / alacsony társ fizetési politikát vagy alacsony prémium / magas levonható / magas társ fizetési politika.
Ennek az az oka, hogy a HIV-kábítószerek szinte változatlanul magas árú "specialitás" gyógyszerosztályra kerülnek, ha alacsony költségű politikája van. És még akkor is, ha nem, az éves levonásod valószínűleg olyan magasra lesz beállítva, hogy végül egy vagyont költesz, mielőtt bármilyen előnyhöz jutna.
De nem mindig ez a helyzet. Itt van néhány, egyszerű tipp a megfelelő biztosítási kötvény kiválasztásához, ha HIV-fertőzött személy vagy:
- Ne óvja a magas gyógyszerellátási politikát. Gyakran annyira meg vagyunk erősítve, hogy minimálisra csökkentsük a gyógyszerköltségeket, ezért automatikusan kizárunk olyan politikákat, amelyek 20 és 50 százalék között bárhol a gyógyszer-együttes biztosítási arányok között vannak. És ez hiba lehet. Ehelyett ne felejtse el mindig keresni a szabályzatban felsorolt, zsebre eső maximumot . Bizonyos esetekben a mennyezetet olyan alacsonyra lehet beállítani (pl. 2000 000 család / 1000 dolláros), hogy egy vagy két hónapon belül elérheti az éves zsebküszöböt. Ezt követően az egészségügyi költségek 100 százaléka fedezné a biztosító társaságot, beleértve az összes kábítószert, laboratóriumi vizsgálatokat, orvosi látogatásokat és még a fekvőbeteg ellátásokat is.
- Ellenőrizze, van-e drog levonható. Míg a legtöbben megértették, hogy mi a levonható összeg, egyesek esetleg nem tudják, hogy néha két levonás áll egyetlen politikában: egy kifejezetten a vényköteles gyógyszerekre és egy másikra az összes egyéb orvosi költségért. Ilyen esetekben a levonható kábítószerek mindig a teljes levonható összeg egy töredékét jelentik, ami azt jelenti, hogy a teljes gyógyszerek előnyeit jóval korábban érheti el, mint egy egyszerűen levonható termékkel. Ez különösen akkor hasznos, ha a HIV-gyógyszereket alacsonyabb árú kábítószer-szinteken találja meg.
- Ellenőrizze a gyógyszerformulát a lehetséges megtakarítások érdekében. A biztosítótársaságok évente kiadják a kábítószer-formanyomtatványokat, hogy meghatározzák, melyik szintre tartozik egy adott gyógyszer . És ez jelentősen eltérhet a biztosítótól a másikig. Bizonyos esetekben kombinációs tablettát lehet felsorolni egy magasabb szintre, miközben az összetevő hatóanyagai sokkal olcsóbbak. Ez megtakarítást jelenthet akkor, ha a két gyógyszer például alacsonyabb költséggel jár, mint az egyetlen tabletták esetében - különösen akkor, ha a kombinált gyógyszer együttes biztosítást igényel, és az egyes tabletták csak társ fizetést igényelnek. Szinte minden esetben az együtt fizetés az olcsóbb lehetőség a HIV-kábítószer-költségek terén.
- Vegye figyelembe a magánbiztosítást a munkáltatói lefedettséggel kapcsolatban. A közös bölcsesség diktálja azt, hogy a munkaadói ("csoportos") egészségbiztosítás mindig jobb választás, és a vállalati támogatások jelentősen alákínálják a havi díjakat. És bár igaz, hogy a csoporttervben az átlagos munkavállalói prémium 143 százalékkal kevesebb az egyéni tervnél, az alacsonyabb prémium költségek gyakran magasabb kiadásokra fordítják, különösen a HIV-fertőzöttek körében. Végezze el a matematikát mielőtt elkötelezné magát bármelyik irányelvvel, és fontolja meg, hogy kizárja, ha egy csoportterv nem foglalkozik az Ön egyedi igényeivel és költségvetésével.
3. Az ADAP-előnyök legjobb kihasználása
Az AIDS-kórtámogatási programot (ADAP) már régóta tekintik az elsődleges erőforrásnak a HIV-gyógyszerek számára az alacsony és közepes jövedelmű amerikaiak számára. Az 1987-es megalakulása óta a program hatóköre jelentősen bővült, egyes államok jelenleg integrálják az egészségügyi ellátást, a laboratóriumi vizsgálatokat, a biztosítási támogatást és még a HIV-megelőző terápiát is.
Mint más, szövetségileg finanszírozott programok esetében, a jogosultság nagyrészt jövedelemre épül, amelynek küszöbértékei jelentősen eltérhetnek az államtól. Meg kell adni a tartózkodási hely bizonyítékát és a HIV-státusz dokumentálását.
Míg a legtöbb állam csak az Egyesült Államok állampolgáraira és dokumentált lakosokra korlátozza jogosultságát, néhányat, mint Massachusetts és Új-Mexikó, szintén kiterjesztette az ADAP segítségét az illegális bevándorlóknak is.
Eközben hat amerikai állam korlátozza az olyan magánszemélyek vagy családok számára nyújtott előnyöket, amelyek személyes nettó eszközei egy meghatározott küszöbérték alá esnek, a New York-i államtól kevesebb mint 25 000 dollártól Grúziában kevesebb mint 4500 dollárig.
A jelenlegi ADAP bevételi jogosultságok küszöbértékeit a következőképpen vázoljuk fel:
- Az FPL kevesebb mint 200% -a: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Kevesebb, mint 250% FPL: Alabama
- Az FPL kevesebb mint 300% -a: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Észak-Karolina, Ohio, South Carolina, South Dakota, Wisconsin
- Az FPL kevesebb mint 400% -a: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Észak-Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, Nyugat-Virginia
- Kevesebb, mint 431% FPL: Montana
- Az FPL kevesebb mint 435% -a: New York
- Az FPL kevesebb mint 450% -a: Michigan
- Az FPL kevesebb mint 500% -a: Kalifornia, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Éves jövedelme alapján: Delaware (kevesebb, mint 50 000 dollár), Wisconsin (országonként változik)
Az ADAP-ot általában a végső kifizetőnek tekintik, ami azt jelenti, hogy hacsak nem jogosult a Medicaidra vagy a Medicare-re, be kell jelentkeznie egy magán- vagy munkáltatói biztosításhoz. (Rengeteg állam kínál támogatott lefedettséget azok számára, akik nem képesek fizetni és / vagy nem jogosultak Medicaid számára.)
Mielőtt bármilyen biztosítási termékkel elkötelezné magát, lépjen kapcsolatba az állami ADAP szolgáltatójával, és nézze meg, hogy jogosult-e a segítségre. Az Ön által igénybe vehető előnyök típusai alapján kiválaszthatja az Ön igényeinek megfelelő biztosítási fedezetet.
Ha például a gyógyszerköltségek a legmagasabb költséggel járnak, és nem számol be semmilyen más jelentős éves egészségügyi kiadást, előfordulhat, hogy alacsonyabb havi prémiummal és magasabb levonható és out-of- zseb maximális. Ily módon csak akkor kell fizetnie a kétszer éves vérvizsgálata és az orvosi látogatásokért, semmi mást.
Másrészről, ha más, egyidejűleg fennálló feltételekkel vagy magas orvosi költségekkel számolhat az adott évre, akkor szükség lehet olyan politikára, amely alacsonyabb levonható vagy out-of-pocket maximumot kínál. Ebben az esetben az ADAP jelentős mértékben ellensúlyozhatja a kezelés magas költségeit, és bizonyos esetekben hozzáférést biztosít a HIV-vel összefüggő betegségek kezelésére használt gyógyszerekhez.
A lényeg az, hogy működjön együtt az ADAP képviselőjével, és nyújtson olyan részletes részleteket mind a politikai előnyeiről, mind a jelenlegi gyógyszerterápiáról. Így teljes körűen tájékozott döntést hozhat, amely az Ön egyéni költségvetését és személyes egészségügyi szükségleteit kezeli.
4. Vegye teljes körűen a gyártók gyógyszerellátását
Ami a HIV-kábítószerek zsebkóros költségének csökkentését illeti, szinte teljes egészében a szövetségi / állami programokra összpontosítunk, és elfelejtjük, hogy a segítségnyújtás gyakorlatilag minden nagyobb HIV-kábítószer-gyártón keresztül elérhető. Ezeket általában biztosítási társfinanszírozási támogatásként vagy teljesen finanszírozott betegellátási programokként (PAP) kínálják.
A HIV-vel való társfinanszírozás (társ fizetés) magánszemélyek számára is rendelkezésre áll, és akár havonta akár 200 dolláros megtakarítást is tud nyújtani a korlátlan segítségért az első 5 dolláros fizetés után (mint az Edurant, az Intelence és a Prezista kábítószerek esetében).
A pályázati eljárás egyszerű, és rendszerint nincsenek jövedelemalapú korlátozások. Ez jelentős előnyökkel járhat azok számára, akik új biztosítási ügyleteket vásárolnak, lehetővé téve számukra az alacsonyabb költségű termékek kiválasztását, amelyekben a kábítószer-együttes fizetés vagy az együttes biztosítási költségek az előírt éves / havi juttatás alá esnek.
Tegyük fel például, hogy Ön a Triumeq nevű gyógyszeren van, amelyre a gyártó évente 6000 dollár éves fizetési juttatást kínál. Ha a Triumeq egy kábítószer-csoportba kerül, amelyhez társfinanszírozást igényel, általában ez a haszon elegendő ahhoz, hogy fedezze az összes társ fizetési költséget.
Másrészt, mit tehetsz, ha a Triumeq olyan szint alá kerül, amely 20, 30 vagy 50 százalékos együttmûködést igényel? Ebben az esetben lehetséges, hogy olyan politikát találjon, amelynek alacsony a zsebre eső maximum. Ezután felhasználhatja a társfinanszírozási támogatást, hogy fedezze az összes kábítószer-költséget addig, amíg el nem éri az éves maximumát, majd minden költséget - gyógyszereket, röntgenfelvételeket, orvosi látogatásokat - a biztosítója 100 százalékkal fedez.
Egy másik lehetőség a HIV betegsegítő programok (PAP) . A PAP-kat arra tervezték, hogy ingyenes gyógyszereket biztosítsanak a nem biztosított személyeknek, akik nem rendelkeznek Medicaid, Medicare vagy ADAP minősítéssel. A jogosultság általában azokra a személyekre vagy családokra korlátozódik, akiknek az előző évi jövedelme 500 százalékkal alacsonyabb az FPL-nél (bár esetenként kivételt tehetnek a Medicare D. rész szerinti ügyfelek vagy a nem biztosított személyek, akiknek az egészségügyi költségei elháríthatatlanok voltak).
A PAP gyakran életmentő emberek számára olyan államokban, mint Texas, ahol a Medicaid és az ADAP csak a legalacsonyabb jövedelmű lakosokra korlátozódik (azaz 200 százalékkal az FPL alatt). Napjainkban a PAP-k többsége 500 százalékkal az FPL-nél alacsonyabbak számára elérhető, anélkül, hogy a nettó vagyonra korlátozódna.
Továbbá, ha az állami jogosultság megváltozása hirtelen kizárja az ADAP-ot, akkor továbbra is jogosult lehet a PAP segítségére, még akkor is, ha az előírt jövedelemküszöbön kívül esik. A PAP-ok jóval könnyebben kezelhetők, ha fellebbezést nyújtanak be az állami hivatalokhoz képest, és gyakran irányíthatnak Önt olyan HIV-specifikus segítséget nyújtó egyéb nem kormányzati programokra is.
És egy utolsó gondolat
Bár a megfizethetőség kulcsfontosságú a kezelés sikere szempontjából, soha ne engedje, hogy az ár önmagában diktálja a kezelés választását. Bár az egyes gyógyszerkomponensek (Sustiva + Truvada) egy pillanattól eltérő opcióval (pl. Atripla) meg lehet menteni néhány dollárt, ilyen változást soha nem szabad a kezelőorvosával folytatott közvetlen konzultáció nélkül tenni.
Ez különösen akkor igaz, ha úgy dönt, hogy megváltoztat egy olyan rendszert, amelyhez bármelyik kábítószer-összetevő eltér a jelenleg alkalmazottktól. A nem motivált terápia megváltoztatása növelheti a korai gyógyszerrezisztencia kockázatát, ami korai kezelést okoz.
A lényeg az, hogy minden segítséget meg kell vizsgálni, mielőtt bármilyen olyan terápiát megváltoztatna, amely potenciálisan alááshatja az egészségét. További információért forduljon a nonprofit PPA-hoz, amely a pácienseket ingyenes segítségnyújtási programokhoz köti össze, vagy a Charlotte-ban, Észak-Karolinában székhellyel rendelkező nonprofit HarbourPath-ot, , nem biztosított személyek.
> Források:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S .; et al. "Az élethosszig tartó gondozási költségek és az életminőségre vonatkozó becslések a HIV-fertőzöttek számára az Egyesült Államokban: Late Versus Early Diagnosis and Entry into Care". A szerzett immunhiányos szindrómák folyóirata. 2003. október; 64: 183-189.
> Kaiser Család Alapítvány (KFF). "Átlagos egyszeri prémium a beiratkozott alkalmazottakra az alkalmazottak egészségbiztosítása céljából - 2015." Oakland, California; elérte 2016. december 8-án.
> KFF. "Az egyéni piacra jutó átlagos havi díj." 2013 elérte 2016. december 8-án.