Stratégiák, amelyek segítenek megtalálni és biztosítani a lefedettséget
Az életbiztosítás fontos eszköz a szeretteid védelme érdekében a halálod esetén. Megfizethető politika megkeresése gyakran kihívást jelenthet, ha idősebb vagy nem a legjobb egészség. Néhányan krónikus vagy már létező állapotban lehetetlennek tűnik.
Ilyen a HIV-vel élő emberek esetében. Függetlenül attól, hogy milyen egészséges vagy, vagy mennyire ragaszkodik a kezeléshez, a lehetőségek ma kevés és sokszor drágább, mint az átlagos személy várhatóan fizetni.
Ez nem jelenti azt, hogy nem kaphat életbiztosítást; Bizonyos esetekben. De a kemény valóság az, hogy a HIV-életbiztosítás rendkívül költséges lehet, még a túlzott mértékű is, ami nem annyira a hozzáférhetőségről, hanem a megfizethetőségről szól.
Életbiztosítás diszkriminációként?
Kezdjük azt mondani, hogy ez így van: A biztosítás mindig és mindig diszkriminatív. A biztosítási társaságok költségeit és képzettségét aktuáriusi kockázatokra alapozzák, statisztikai vonalat rajzolva arról, hogy ki és ki nem jó kockázat. Nem tekintenek önre mint egyénre, hanem olyan tényezők amalgámára, amelyek valószínűleg meghalnak, mint korábban.
A hosszú és rövid az, hogy az életbiztosítás egy fogadási játék, és a legtöbb biztosító számára, a HIV-fertőzött emberek egyszerűen rossz fogadást.
De vajon ez a tükrözi-e a tényeket vagy egy megalapozatlan elfogultságot, amely aktívan hátrányosan megkülönbözteti a HIV-populáció egészét? Ha a túlélési statisztikát objektíven vizsgáljuk, akkor ezt biztosan tudjuk:
- Az észak-amerikai AIDS-kohorsz-kutatási és -tervezési együttműködés (NA-ACCORD) kutatása szerint egy 20 éves antiretrovirális terápiás HIV-pozitív személy várhatóan 70 éves korában él.
- A Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) egy 2014-es tanulmánya szintén alátámasztotta ezeket a követeléseket, és arra a következtetésre jutott, hogy azoknak, akik korai kezelést indítanak (amikor a CD4- számuk meghaladja a 350-et), képesnek kell lennie arra, hogy a várható élettartam megegyezzen vagy még nagyobb legyen Általános népesség.
Összehasonlításképpen, a dohányzó emberek átlagosan 10 évig borotválkoznak az életükön . Bár ez nem azt sugallja, hogy a biztosítók nem szankcionálják őket, nem kerülnek automatikusan kizárásra vagy ugyanolyan nagyságú díjaknak, mint a HIV-vel nem rendelkező dohányosok.
Miért a biztosítók ellenállnak a HIV-fertőzöttek kezelésében?
A biztosítók nem látják ugyanezt. Céljuk a mérleg mindkét oldalát érintő kockázatok és bizonytalanságok kezelése, és számukra a statisztikák súlyos súlyt jelentenek a HIV-fertőzöttek ellen. Ezt fontold meg:
- A várható élettartam növekedése ellenére a HIV-fertőzöttek nagyobb valószínűséggel kapnak nem HIV-vel kapcsolatos betegségeket évvel korábban nem fertőzött társaik előtt. A szívrohamokat tipikusan 16 évvel korábban láthatták, mint az általános lakosságnál, míg a nem HIV-vel társuló rákokat 10-15 évvel korábban diagnosztizálták.
- Míg a korai antiretrovirális terápia következtében normális várható élettartamot értek el, hatalmas különbség van az olyan személyek számában, amelyek képesek kimutatni a kimutathatatlan vírusterhelést . Napjainkban csak a HIV-vel diagnosztizált betegek mintegy 30 százaléka képes virális szuppressziót elérni, míg kevesebb mint a fele továbbra is gondoskodik a diagnózis után.
Végül a biztosítók azzal érvelnek, hogy bármennyire is "jó" lehet az egyéni jelölt, nem tudják ellenőrizni a hosszú élethez kapcsolódó dolgot - függetlenül attól, hogy egy személy fog-e venni a tablettát.
Bizonyos szempontból elavult érv, mivel a HIV-kezelés sokkal hatékonyabb és "megbocsátóbb", mint a múltban. Mindazonáltal a biztosító szemében a betegség krónikus kezelése ugyanolyan kockázati kategóriába esik, mint a pangásos szívelégtelenségben szenvedők.
Az egyetlen különbség az, hogy nem kell megbetegedni a krónikus állapotból, hogy el lehessen zárni a biztosítás megszerzését; egyszerűen csak HIV-vel kell rendelkeznie .
Egyéni teljes és tartós életbiztosítás a HIV-fertőzöttek számára
Ma már csak egy biztosító van az Egyesült Államokban, amely az egész életen át tartó és egyéni életet biztosítja a HIV-fertőzöttek számára.
A Fortune 500 óriás Prudential Financial partnerével kialakított AEQUALIS független szervezet, amely a betegséggel élő, alultáplált közösségek pénzügyi szolgáltatásainak nyújtására összpontosít.
Az AEQUALIS jelenleg négy különböző biztosítási járművet kínál, amelyek mindegyike különböző lefedettséggel, korlátokkal és minősítési feltételekkel rendelkezik:
- Egyéni és tartós életbiztosítás 100 000 dollárról 4 000 000 dollár felett
- Instant Issue term biztosítás, amely nem igényel orvosi vizsga és 25 000 és 300 000 dollárt
- Az egész életbiztosítás azonnali kibocsátásának minősül az indulási irányelv, amely 5 000 és 35 000 USD között terjed ki, a prémium kifizetések növekedése nélkül
- Egyszerűsített kiadási idő az életbiztosítással, nincs orvosi vizsga vagy laboratóriumi munka, amely 25 000 dollárról több mint 350 000 dollárra terjed ki
Amennyire csak ez a hangzik, kevés figyelmet érdemel:
- Először is, várj egy komoly prémiumot. Állandó életbiztosítási ajánlatunk benyújtásánál 250 000 USD-t igényeltünk egy olyan 55 éves, HIV-pozitív férfi kezelésére, aki nem volt betegség, nem dohányzott és tartós kimutathatatlan vírusellátást. A telefonos idézet havonta meghaladta a 650 dollárt, vagy körülbelül ötször annyit, amennyit a férfi terhelne, ha HIV-negatív volt.
- Másodszor, az elfogadás kritériumai nem olyan egyszerűek, mint amilyennek hangzik. Például a vörös zászlókat fel fogják emelni, ha valaha valamilyen kezelési hiba lépett fel, vagy hosszabb ideig élt tengerentúlon. Ugyanez érvényes akkor is, ha a CD4 száma 200 alatt maradt, ha hepatitis B vagy C volt (még akkor is, ha kezeltek ), vagy ha valaha komoly opportunista fertőzés volt .
Míg technikailag nem kell feltárnod ezeket a dolgokat, nem lehet elrejteni. Még akkor is, ha "nem orvosi vizsga" politikát választott, nem szabad feltételeznie, hogy a biztosító elviszi Önt az Ön szavára.
Miután elhaladt a kezdeti beszélgetésen, a következő lépés az, hogy ellenőrzéseket végezzen az Orvosi Információs Irodával (MIB), és kérjen orvosi előzményeit az elsődleges gondozójától. A jóváhagyás érdekében be kell írnia a hozzáférést ezekhez az és egyéb orvosi fájlokhoz.
Vörös zászló használata nem feltétlenül jelenti azt, hogy megtagadják, növelheti havi díját, vagy korlátozhatja bizonyos biztosítási termékekhez való hozzáférését.
Egyéb életbiztosítási opciók
Ha a hagyományos életbiztosítási formák nem állnak rendelkezésre, akkor még számos lehetőség közül választhat. Általában nem jelentenek halálos ellátást, mint egyéni politikát, de elegendőek lehetnek bizonyos költségek (például temetkezési vagy oktatási költségek) fedezésére, ha meghalsz.
A leginkább életképes lehetőségek közül:
- A munkáltatói csoportos életbiztosítást a cég kínálhatja, egyes esetekben mind a munkavállaló, mind a munkavállaló házastársa számára. A halálesetek a munkavállaló 10 000 dollárért és a házastárs számára 5000 dollárért járnak. Csoportos tervként a költségek általában megfizethetőbbek.
- A munkáltatótól kapott önkéntes életbiztosítás egy másik lehetőség, amelyet a nagyobb vállalatok kínálnak, lehetővé téve a munkavállalók (és néha házastársaik számára) életbiztosítási fedezet hiányát anélkül, hogy bizonyítékot szolgáltattak. Néhány ilyen terv akár 100 000 dollár halálesetet is kínálhat.
- A garantált kibocsátási életbiztosítás (más néven garantált elfogadási irányelvek) kicsi, egész életen át tartó életbiztosítási politikák, amelyek haláleseti előnyökkel járnak bárhonnan, akár 5000 dollárról 25 000 dollárra. Általában nincs egészségügyi kérdés és a jóváhagyás garantált. Így a díjak magasak lesznek, és a teljes körű előnyök általában nem lépnek hatályba a hatálybalépés időpontjától számított egy vagy két évig.
Ha az összes többi lehetőség meghiúsul, akkor igényelhet egy előre fizetett temetési tervet (más néven előrendelési terv). Ezeket többnyire temetkezési házakon keresztül értékesítik, és lehetővé teszik, hogy egy átalányösszeget vagy egy részletfizetést fizetjenek. Egyes temetkezési házak a pénzedet a halálod elől indított pénztárba helyezik; a többiek olyan biztosítási kötvényt kötnek ki, amely a kedvezményezettnek nevezi magát.
Szüksége van életbiztosításra?
Ha egy életbiztosítási politika megtagadásával szembesülsz, érdemes fontolóra venned, hogy a hangsúlyt a nyugdíjas tervezésre cserélje. Ez különösen akkor igaz, ha jó egészségi állapotban van és még mindig dolgozik.
Számos szervezet kezdett olyan programokat kínálni, amelyek a HIV-vel élő emberek hosszú távú pénzügyi jólétét célozzák meg. Közülük a manhattani székhelyű New York Life, amely 2013-ban elindította a "Pozitív tervezés" kezdeményezést, hogy 11 000 ügynököt oktasson a HIV-népesség pénzügyi szükségleteiről.
Sok közösségi alapú HIV-szervezet hasonló programokat kínál, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára ingyenes szemináriumokon való részvételt, vagy pénzügyi szakértőkkel való találkozást egy-egy alapon. Azt is ellenőrizheti a helyi közösségi főiskolák, amelyek közül sok kínálnak tanfolyamok nyugdíj tervezés.
Függetlenül attól, hogy életbiztosítást kap vagy sem, a legtermékenyebb dolog, amit tehetünk, hogy előrelátóan előkészítsük a nyugdíjazás minden aspektusát, nem csak a halálát.
> Források:
> Betegségmegelőzési és -megelőzési központok. "CDC adatlap | HIV az Egyesült Államokban: a gondozás színpadai ". Atlanta, Georgia; közzétették 2012. július.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Az idősödő és (nem HIV-vel társult) együttes morbiditás a HIV-pozitív személyekben: a svájci kohorszi tanulmány (SHCS)." Retrovírusok és opportunista fertőzések (CROI) 18. konferenciája Boston, Massachusetts, 2011. február 27. és március 2. absztrakt 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "A várható élettartam növekedése a kezelt HIV-pozitív egyének körében az Egyesült Államokban és Kanadában, 2000-2007." 7. Nemzetközi AIDS Társaság (IAS) Konferencia a patogenezisről, kezelésről és megelőzésről. Kuala Lumpur, Malajzia. 2013. június 30-július 3 .; Absztrakt TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "21. századi veszélyek a dohányzás és a megszüntetés előnyei az Egyesült Államokban." New England Journal of Medicine. 2013 368: 341-350.
> Sabin, C. "A HIV-fertőzésben szenvedő emberek normális élettartammal rendelkeznek a kombinált antiretrovirális terápia korában?" Biomed Central Medicine . 2013 11: 251.