Hogyan változik az egészségbiztosítás a HHS piaci stabilizációs szabályok alapján?

A szabályozás célja a biztosítási piacok stabilizálása

Az egyéni egészségbiztosítási piac stabilitására vonatkozó aggodalmak (mind az on-line, mind a tőzsdén kívüli) már régóta kavarognak. Számos biztosító kilépett a csereprogramokból vagy az egész piacról 2016 végén, és az előfinanszírozási díjak átlagosan 25 százalékkal nőttek 2017-re (a támogatások a cserékben nőttek, hogy ellensúlyozzák a támogatásra jogosult személyek akik felveszik a lefedettséget a tőzsdén, így egyértelművé kell tenni, hogy a legtöbb olyan ember, aki a csereprogramban megvásárolja a díjakat, átlagosan 25 százalékkal emelkedik).

A piac stabilitására vonatkozó aggodalmak kezelése érdekében az Egészségügyi és Humánügyi Minisztérium február közepén számos új reformjavaslatot javasolt, néhány nappal azt követően, hogy a szenátus megerősítette Tom HHS minisztert.

A javasolt szabályalkotásról szóló értesítés az egyes és a kiscsoportok piacának stabilizálásáról szól. Általában véve a kis csoportok piaca meglehetősen stabil. Ám egyes államok egyes piacai 2016 végéig az összeomlás szélén voltak, és a Humana február 14-én bejelentette, hogy 2017 végéig teljes egészében kilépnek az ország egészségbiztosítási piacáról (jelenleg 11 országban egyedi terveket kínálnak ).

Április 13-án a HHS véglegesítette piaci stabilizációs szabályaikat, amelyek legtöbbször javasoltak. Egyes érdekeltek elismerik a szabályokat, mint egy jó lépés az egyes biztosítási piacok stabilizálása felé, de mások azt mondták, hogy az új szabályok némelyike ​​valójában további piaci destabilizációt okoz.

Fontos megjegyezni, hogy mivel a biztosítók a kamatlábakat és terveket 2018-ban megteremtik, ismételten megjegyzik, hogy a piaci destabilizációhoz hozzájáruló két legfontosabb tényező az ACA egyéni megbízatásának gyenge végrehajtása, valamint a folyamatos finanszírozás költségmegosztási támogatásra .

A piaci stabilizációs szabályok közül egyik sem foglalkozik ezekkel a kérdésekkel, és a Trump Administration tevékenységei mindkét területen jelentős piaci destabilizációt eredményeztek.

Hogyan befolyásolja a piaci stabilizációs szabályok az Ön egészségbiztosítását?

Azok a személyek, akik egészségbiztosítást kapnak egy nagy munkáltatótól (a legtöbb államban, azaz 50+ alkalmazottnál ), a Medicaid -on vagy a Medicare-on , nem befolyásolják a HHS véglegesített módosításai. A változások leginkább az egyéni piacra vonatkoznak, ami az amerikai lakosság mintegy 7 százalékát teszi ki, bár a kis munkaadók számára dolgozó emberek magasabb költségeket és esetleg alacsonyabb díjakat látnak.

1. Azok számára, akik saját egészségbiztosítást vásárolnak, a 2018-as nyitott beiratkozás rövidebb lesz, mint az előző években.

A piaci stabilizációs szabályt megelőzően a 2018-as nyitott beiratkozási időszakot a 206-os és 2017-es évekhez (november 1-től január 31-ig) használt menetrend követte. De a 2019-es lefedettség esetében a terv kezdettől fogva rövidebb, a november 1-jétől december 15-ig tartó nyitott beiratkozási időszakot kezdett használni. A HHS a korábbinál rövidebb nyitott beiratkozási időszakot választotta, és 2017 őszén (a 2018-as fedezetéig), ahelyett, hogy 2018 őszére várnának.

Tehát az emberek, akik megveszik saját egészségbiztosításukat (vagyis nem kapják meg őket egy munkáltatótól vagy egy kormányzati programtól, mint a Medicare vagy a Medicaid), rövidebb ablakot fognak választani a 2018-as terv kiválasztására. 2017. november 1- és 2017. december 15-ig.

Ez azt jelenti, hogy a tervek nem változnak az év első éve után, így januárban már nem lesz lehetőség arra, hogy átváltoztassák a terveket, ha a prémium változás megakadályozza az őrzést. Különösen fontos, hogy külön figyelmet fordítsanak az októberben és novemberben a biztosítótársaságtól vagy a tőzsdétől kapott bármilyen prémium és tervváltozási értesítésre, és december 15-ig tervezzenek tervet.

Ezután a tervváltozások és az új beiratkozások csak akkor lehetségesek, ha van egy minősítő esemény .

Ez nem változtat semmit a jelenlegi nyitott beiratkozási ablakokról a munkáltató által támogatott egészségbiztosítás vagy a Medicare esetében.

2. Azok a személyek, akik a nyitott beiratkozáson kívüli csereeszközökre jelentkeznek be, bizonyítékot kell szolgáltatniuk a minősítő eseményről, és bizonyos esetekben korlátozni kell a speciális beiratkozási időszakokra való jogosultságot.

Az ACA és a későbbi előírások lehetővé teszik, hogy a különböző minősítő eseményekkel rendelkező emberek a tőzsdéken (és a legtöbb esetben a tőzsdéken kívül is ) lebonyolódjanak, függetlenül az évtől.

Ez értelme van, és így működik a munkáltató által szponzorált biztosítás is. Ha egy személy kilép a munkájából, és júniusban megszűnik a munkáltató által szponzorált egészségbiztosítási kötvény, akkor nem számíthat arra, hogy januárig várjon új lefedettséget. És ha egy csecsemő áprilisban születik meg, akkor nem lenne értelme kényszeríteni a családot arra, hogy megvárja a beiratkozást, hogy fedezze le a babát.

Így a minősítő esemény különleges beiratkozási időszakot (SEP) indít, amelynek során a kérelmezőnek 60 napja van egy új tervre való feliratkozáshoz. De a SEP környékén jelentős vita volt. Aggodalmak merülnek fel, hogy az emberek "rendszeresen" játszhatnak a rendszeren úgy, mintha minősítő eseményt kapnának, amikor orvosi ellátást igényelnének, és a biztosítók megjegyezték, hogy az átlagkereseti költségek magasabbak azok számára, akik a SEP-ben regisztráltak, szemben azokkal, akik beiratkozik a nyílt beiratkozás során.

Az érme másik oldalán azonban a fogyasztói érdekképviselők rámutattak, hogy nagyon kevés SEP-elszámolható személy ténylegesen beiratkozott a lefedettségbe, és a minősítő esemény bizonyítéka megakadályozhatja az egészséges beiratkozókat, hogy befejezzék a folyamatot. Ez bizonyos fokig nyilvánvalóvá vált a fokozott SEP jogosultsági igazolás után, amelyet a HealthCare.gov 2016-ban hajtott végre.

Az 55-64 éves korosztály pályázói közül 73 százalék érkezett a kvalifikációs eseményre. A 18-24 éves pályázók közül azonban csak 55 százaléka küldött bizonyítékot a kvalifikációs eseményre. Ez magasabb átlagéletkorú, magasabb egészségügyi ellátási költségekkel korrelált biztosítási körhöz vezet.

Az Obama Adminisztráció HHS 2017 nyarán kezdte meg a kísérleti programot, amely szerint a HealthCare.gov kérelmezők (véletlenszerűen kiválasztott) 50 százaléka bizonyítania kell egy minősítő eseményt, mielőtt az alkalmazásuk befejezhető lenne.

Az új HHS szabályozás azonban 100 százalékra változik. 2017. júniusa óta minden olyan HealthCare.gov beiratkozó, aki a nyitott beiratkozáson kívül jelentkezik be, bizonyítania kell a minősítő eseményt, mielőtt az alkalmazásuk feldolgozásra kerülne.

Ezenkívül az új szabályok bizonyos körülmények között csökkentik a SEP-khez való hozzáférést:

3. 2018-tól kezdve nagyobb mozgásteret kell biztosítani azon költségek százalékos arányában, amelyeket az egészségügyi terveknek fedezniük kell. Ez kissé alacsonyabb díjakhoz vezethet, de magasabb levonások és kifizetések. Ez is kisebb támogatási támogatásokat jelenthet a csereprogramokban.

Az ACA szerint az új egyéni és kiscsoportos egészségügyi terveknek négy fém szintre kell illeszkedniük: bronz, ezüst, arany vagy platina (katasztrofális tervek is rendelkezésre állnak egyes beiratkozók számára). A terv fémszintjét az aktuáriusi érték (AV) határozza meg, ami az egészségügyi ellátás költségeinek százalékos arányát méri, egy egész normál népesség átlagában. A bronz tervek 60 százalékos AV-értékkel rendelkeznek, az ezüst-tervek 70 százalékos AV-értékkel rendelkeznek, az arany tervek 80 százalékos AV-értékkel rendelkeznek, és a platina tervek 90 százalékos AV-értékkel rendelkeznek.

Azonban nehéz lenne az egészségbiztosító számára olyan tervek kidolgozása, amelyek pontosan megtalálták ezeket a számokat (az ACA előtti, nem létezett szabványos AV követelmények, ezért a biztosítóknak nem kellett aggódniuk egy adott AV cél elérése miatt). Tehát az egészségügyi tervek nem egy pontos százalékos érték helyett AV-skálát használnak. Jelenleg a tartomány +/- 2. Tehát egy ezüst-terv 68-ról 72 százalékra (a bronz terveknek saját de minimus tartományuk van, jelenleg a -2 / + 5-ben vannak beállítva).

Az új HHS előírások szerint 2018-tól kezdődően a megengedett tartomány -4 / + 2, ami azt jelenti, hogy ezüstterv 66-72% -os AV-t tartalmaz (bronz tervek esetén a megengedett tartomány -4 / +5).

Tehát a 2018-as lefedettséggel kapcsolatos tervek esetében a biztosítótársaságok növelhetik a zsebkiadás költségeit ( levonások , bevételek , társbiztosítások ), mivel nem kell az átlagköltségekhez hasonlóan nagy százalékot fedezniük. Ez azt jelenti, hogy a díjak enyhén csökkentek, de az emberek által fizetendő összegnek az egészségügyi ellátáshoz szükséges összege növekedni fog (megjegyzendő, hogy a prémiumcsökkenések attól függnek, hogy mi lett volna ez a változás hiánya, az általános díjbevételek még mindig 2018-ban emelkedni fognak, élesen a fennálló egyéb piaci bizonytalanságok miatt, ideértve a költségmegosztási támogatások finanszírozásának továbbra is fennálló egyértelműségének hiányát).

Ez azt is jelenti, hogy a prémium támogatások némileg kisebbek lehetnek, mint a változás nélkül, hiszen az egyes területeken a második legalacsonyabb költségű ezüst-terv (a benchmark terv) költségén alapulnak. Ha a második legalacsonyabb költségű ezüst-terv 66 százalékos AV, akkor ez alacsonyabb lesz, mint az ezüst-tervek 68 százalékkal vagy magasabb AV-értékkel. És az alacsonyabb árú referencia-terv kisebb támogatást jelent.

4. A biztosítók új díjfizetéseket alkalmazhatnak a múltbéli követelésekre.

A korábbi szabályok szerint, ha a díjak meg nem fizetése miatt megszűnt a terv, az egyén újra beiratkozhat ugyanezen tervbe a nyílt beiratkozás vagy egy speciális beiratkozási időszak alatt, a káros hatások nélkül. A prémium számlázás az új hatálybalépési dátumtól kezdődően kezdődik, és a biztosító nem volt köteles megkövetelni, hogy a személy az előző tervből kifizesse a múltbéli díjaikat.

Az új szabályozás a biztosítótársaságoknak nagyobb mozgásteret biztosít a múltbéli díjak beszedésére, ha a személy úgy dönt, hogy ugyanabból a biztosítóból újra beiratkozik egy olyan tervbe, amely megszüntette a biztosítási díjak elmaradását (vagy az ugyanazon ellenőrzött csoporthoz tartozó biztosítót, vagy anyavállalat). Az új tervre fizetett díjakat az elmúlt 12 hónap múltbéli díjaira lehet alkalmazni, és a biztosítóknak meg kell tagadniuk az új politika aktiválását, amíg az előző évre fizetett díjakat be nem fizetik.

Az egyén múltbéli díjai általában csak egy-három hónapos fedezetre vonatkoznak, hiszen a múltbéli díjak nem folytatódnak, miután a díjak meg nem fizetése miatt megszűnt egy terv.

Az emberek megkerülhetik ezt a változást egy másik biztosító tervének beiratkozásával, de egyes államokban csak egy biztosító kínál terveket a csereprogramban. Ezekben az államokban bárki, akinek lefedettségét a díjfizetés elmaradása miatt megszüntetik, potenciálisan visszatérítési díj fizetésére kötelezhető, mielőtt engedélyezhető egy új tervbe való felvétel.

> Források:

> ACAsignups.net. Átlagos nem jegyzett egyedi piaci árkedvezmények, 2017. Véglegesítve 2016. október 27-én.

> Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Tanszék, betegvédelem és megfizethető gondozási törvény; Piaci stabilizáció . 2017. február 15.

> Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Tanszék, betegvédelem és megfizethető gondozási törvény; Piaci stabilizáció, végső szabály. 2017. április 13.

> Humana. Humana > Aetna-val folytatódik az összefonódás megszüntetése után a bizonyított stratégia kialakítása; Pénzügyi tanácsadást nyújt 2017-ben; Tőkeelhelyezési terveket hirdet. 2017. február 14.

> Kaiser Család Alapítvány. A teljes népesség egészségbiztosítási lefedettsége, 2015.