Bizonyos esetekben jobbak vagy szükségesek külön tervek
A házastársak ugyanazon az egészségbiztosítási kötvényen szerepelnek. De ez nem mindig lehetséges, és nem mindig az a lehetőség, hogy a legérzékenyebb. Nézzük meg a házastársi lefedettségre vonatkozó szabályokat és azokat a kérdéseket, amelyeket meg kell kérdeznünk, mielőtt eldöntenénk, hogy Önnek és házastársa-nak ugyanazon az egészségbiztosítási kötvényen kell-e vagy sem.
Pocket-expozíció
A családoknak fontolóra kell venniük, hogy az egészségügyi terveiket vagy tervüket teljes egészében kiaknázzák, vagy csak mérlegeljék. A megfizethető gondozási törvény a teljes költségtérítés költségeit legfeljebb 14 700 dollárra korlátozza a család számára 2018-ban , és megakadályozza, hogy a család egyetlen tagja egyenlőtlen költségeket fizessen (a hálózati szolgáltatások esetében), mint 7 350 $ . De a családi zsebküszöb a család tagjait lefedő egységes irányelvre vonatkozik.
Ha a család több tervre oszlik - beleértve a munkáltató által támogatott biztosításokat, az egyéni piac lefedettségét, vagy a Medicare - a családi out-of-pocket határértékek külön-külön alkalmazandók az egyes irányelvekhez. Tehát ha egy család úgy dönt, hogy egy házastársat egy tervre és a másik házastársra külön tervvel látja el a pár gyermekével, akkor minden tervnek megvan a saját zsebküszöbje, és a teljes expozíció magasabb lehet, mint ha lenne az egész család egy terven volt.
Egészségügyi szükségletek
Ha az egyik házastárs egészséges és a másiknak jelentős az egészségi állapota, akkor a legjobb pénzügyi döntés lehet, hogy két külön politikára van szükségük.
Az egészséges házastárs egy alacsonyabb költségű tervet választhatna szigorúbb szolgáltatói hálózattal és magasabb out-of-pocket expozícióval, míg az orvosi körülményekkel rendelkező házastárs magasabb költségű tervet szeretne igénybe venni, amely kiterjedtebb szolgáltatói hálózatot és alacsonyabb - zsebszámlák.
Ez nem mindig így van, különösen akkor, ha az egyik házastársnak hozzáférése van egy magas rangú munkáltató által támogatott tervhez, amely mindkettőt elfogadható prémiummal fedezi. A körülményektől függően azonban egyes családok úgy vélik, hogy különös orvosi szükségletek alapján különös terveket kell választani.
Az egészségmegtakarítási számlákra gyakorolt hatások
Ha Önnek egészségmegtakarítási számlája van (HSA), vagy érdekel az egyik, akkor tisztában kell lennie az önálló egészségbiztosítási tervek következményeivel.
A HSA 2018-ban akár 6 900 dollárral is hozzájárulhat, ha "családi" lefedettséggel rendelkezik egy HSA minősítésű magasan levonható egészségügyi terv (HDHP) alapján. A családi lefedettség azt jelenti, hogy a családban legalább két családtag van a tervben (vagyis a HDHP szerinti "önálló" lefedettségtől eltérő).
Ha rendelkezik HSA minősített tervvel, amely szerint Ön az egyetlen biztosított tagja, a HSA hozzájárulási limit 2018-ban 3,450 dollár. Ön és házastársa mindegyike külön HSA-val és különálló HSA-képes magas levonható egészségügyi tervvel rendelkezik. De ha egyikük HSA-képesített tervvel rendelkezik (további családtagokkal nem rendelkezik a tervvel), a másik pedig HSA-képesített egészségbiztosítási tervvel rendelkezik, a HSA hozzájárulása 2018-ban 3,450 dollárra korlátozódik.
Munkáltatói szponzorált egészségbiztosítás
Az amerikaiak közel fele kap egy egészségbiztosítást egy munkáltató által támogatott tervtől - messze a legnagyobb fajta lefedettségtől. Ha mindkét házastárs a fedezetet nyújtó munkáltatók számára dolgozik, mindegyikük saját lehet a saját terve. Ha a munkáltatók lefedettséget nyújtanak a házastársaknak, a házaspár eldöntheti, hogy van-e értelme saját terveik meghozatalához, vagy egy házastárs hozzáadásához a másik munkáltató által támogatott tervhez.
Számos dolgot kell szem előtt tartani, amikor a legjobb cselekvési folyamatot választja:
- A munkáltatók nem kötelesek biztosítani a házastársak számára a lefedettséget. A Megfizethető Care Act előírja, hogy a nagy munkáltatók ( 50 vagy több munkavállaló ) lefedettséget nyújtsanak a teljes munkaidőben foglalkoztatottak számára, és felszólítja őket arra is, hogy fedezetet biztosítsanak az alkalmazottak eltartott gyermekei számára. De nincs szükség arra, hogy a munkáltatók lefedettséget nyújtsanak a munkavállalók házastársainak.
- Ez azt jelenti, hogy a lefedettséget nyújtó munkáltatók többsége lehetővé teszi a házastársak számára, hogy beiratkozhassanak a tervbe. Néhány munkáltató csak akkor nyújt házastársat, ha a házastárs nem fér hozzá saját munkáltató által támogatott tervéhez.
- Az ACA szerint a nagy munkaadók teljes munkaidős alkalmazottai által nyújtott fedezetet megfizethetőnek kell tekinteni, vagy pedig a munkáltatónak pénzügyi szankciókkal kell szembenéznie. De a megfizethetőség meghatározása a munkavállaló prémiumának költségén alapul, függetlenül attól, hogy a hozzátartozóknak vagy a házastársnak hozzá kell-e adnia a tervhez . Ez a családi hiba , és egyes családok számára jelentős költségekkel szembesül, amelyek a családot a munkáltató által támogatott tervhez adják, de nem is támogathatók a csereügyletekben.
- De sok munkáltató fizeti az oroszlánrészesedést a családtagok hozzáadásával járó költségekért, annak ellenére, hogy erre nincs szükség. 2017-ben a munkáltató által támogatott tervek szerint a családtámogatás teljes átlagos díja 18 764 dollár volt. Ebből az összegből a munkáltatók átlagosan 13 049 dollárt fizetett, vagyis közel 70 százalékot. Ez azonban jelentősen változik a szervezet méretétől függően; a kisebb cégek sokkal kevésbé valószínű, hogy a biztosítási díjak jelentős hányadát fizetik az eltartottak és a házastársak alkalmazottainak alkalmazására.
- Néhány munkáltató pótdíjat fizet a házastársakra felszámított díjakért, ha a házastársnak lehetősége van a saját munkahelyén való lefedettségre. Ha a munkáltató ezt teszi, akkor a teljes költségeket figyelembe kell venni, amikor összeolvasztja a számokat , hogy jobb lenne-e mindkét házastárs ugyanazon a terven, vagy ha minden házastárs saját munkáltató által támogatott tervet használ.
- Ezzel ellentétben a munkaadók mintegy 10 százaléka járulékos kártalanítást nyújt azoknak a munkavállalóknak, akik a házastársa tervére jelentkeznek, ahelyett, hogy beiratkoznának a munkáltató által támogatott tervbe. Ezeket a kérdéseket a humán erőforrás osztályának a kezdeti beiratkozási időszakban és az éves nyitott beiratkozási időszakban kívánja kezelni. Minél jobban megérti a munkáltatójának a házastársi lefedettséggel kapcsolatos álláspontját (és házastársa munkáltatói pozícióját), annál jobban felkészült lesz a döntés.
Egyéni egészségbiztosítás
Ha saját egészségbiztosítását vásárolja, akár a tőzsdén, akár a tőzsdéken , akkor az egyedi piacról van szó. Lehetősége van arra, hogy mindkét házastársat egy tervre helyezze, vagy két különböző tervet választ.
Kiválaszthatja a külön terveket, még akkor is, ha beiratkozik a tőzsdére és prémium támogatásokkal. A támogatási jogosultság megszerzéséhez a házas jogutódnak közös adóbevallást kell benyújtania, de nem kell ugyanazon az egészségbiztosítási terven szerepelnie. A tőzsde kiszámítja a teljes támogatási összeget a háztartási jövedelme alapján, és alkalmazza azt a kiválasztott politikákra. Az adóbevallás támogatásait egyeztetni fogja ugyanúgy, ha lenne egy olyan politikája, amely a családot fedezi, és a teljes támogatási összeg ugyanaz lesz, mint akkor, ha együtt lennél egy terven (a fizetett összeg mivel a két terv teljes előfinanszírozási költsége valószínűleg eltér majd a teljes előfinanszírozási költségtől, hogy mindkét házastárs egy tervben részesüljön).
Azt is eldöntheti, hogy egy házastársa csereprogramot kap, a másik pedig egy csereprogramot. Ez lehet valami, ha figyelembe vesszük, ha például egy házastárs orvosi kezelésben részesül olyan szolgáltatóknál, akik csak a hálózaton kívüli szolgáltatókkal vannak ellátva. De vegye figyelembe, hogy a csere előtt nem állnak rendelkezésre támogatások, így a házastársa, akinek nincs tőzsdei terve, teljes árat fizet a lefedettségért. És bár a cserefedezeti leányvállalat továbbra is támogatható a háztartások összes háztartásbeli jövedelme és háztartásbeli létszáma alapján, a teljes támogatás összege jelentősen alacsonyabb lehet ( itt példák annak bemutatására, hogyan működik ).
Ha az egyik házastárs hozzáférhet egy megfizethető munkáltató által támogatott tervhez, és a másik házastárs jogosult arra, hogy ezt a tervet hozzá lehessen venni, de inkább saját piaci tervet vásárol, az egyes tervek költségeinek ellensúlyozására nem állnak rendelkezésre prémium támogatások, mivel a támogatások nem állnak rendelkezésre olyan emberek számára, akik hozzáférhetnek a megfizethető munkáltató által támogatott lefedettséghez.
Kormány által támogatott egészségbiztosítás
Bizonyos esetekben az egyik házastárs jogosult lehet a kormány által szponzorált egészségbiztosításra, míg a másik nem. Néhány példa a következőkre:
- Az egyik házastárs 65 éves, és jogosult a Medicare , míg a másik 65 évesnél fiatalabb. Még ha mindkét házastárs jogosult Medicare-re, az összes Medicare-lefedettség egyéni, nem pedig családtag. Mindegyik házastársnak külön fedezete lesz a Medicare alatt, és ha kiegészítő fedezetet kíván (vagy egy Medicare Advantage terven keresztül, amely az eredeti Medicare-t, a Medigapot és a Medicare D részét pedig kiegészíti az Eredeti Medicare-el), minden házastársnak megvan a saját politikája.
- Az egyik házastárs le van tiltva, és jogosult a Medicaid vagy a Medicare, míg a másik alkalmas.
- A terhes nők jogosultak a Medicaid vagy a CHIP (az iránymutatások országonként eltérőek), míg a házastársa nem.
Amikor az egyik házastárs jogosult a kormány által szponzorált egészségbiztosításra, a másiknak továbbra is magánbiztosítása biztosítható. Ez a helyzet változhat az idő múlásával. Például egy terhes nő nem jogosult a Medicaid vagy a CHIP után a baba megszületése után, és esetleg vissza kell térnie egy magán egészségügyi biztosítási tervre ezen a ponton.
Nincs olyan egyforma méretű, hogy a házastársaknak ugyanabban az egészségbiztosítási tervben kell-e részt venniük. Bizonyos esetekben nem férnek hozzá ugyanazon tervekhez, más esetekben pedig különféle okokból előnyös, hogy külön terveket kapjanak.
> Források:
> Egészségügyi és Humán Szolgáltatások Tanszék. Betegvédelem és megfizethető gondozási törvény; HHS Észrevételi és fizetési paraméterek 2018-ig; A speciális beiratkozási időszakokra vonatkozó módosítások és a fogyasztó által működtetett és orientált program. 2016. december 22.
> Internal Revenue Service, bevételi eljárás 2017-37 .
> A Kaiser Family Foundation, az átlagos éves munkahelyi családi egészségbiztosítási díjak 3% -kal nőtt 2016-ban 18 142 dollárért; Több munkás beiratkozik a két év alatt megtakarítási lehetőséggel rendelkező, magasan leépítendő tervekre.
> Kaiser Család Alapítvány, Munkáltatói Egészség Előnyök, 2017 A találatok összefoglalása.
> Kaiser Family Foundation, a teljes népesség egészségbiztosítási lefedettsége.
> Medicaid.gov. Medicaid és CHIP jogosultsági szintek.