A prémium változások ellentmondásosak lehetnek
Ha saját egészségbiztosítását vásárolja (ellentétben azzal, hogy megkapja azt egy munkáltatótól), akkor már valószínűleg tudatában van annak, hogy a csere révén rendelkezésre állnak prémium támogatások, ha jövedelme a támogatható tartományon belül van.
Ezen túlmenően még mindig sok zavart okoz a támogatások működésének pontos módja. Az egyik gyakran felmerülő kérdés az, hogy hogyan változik a díj, amikor a családtagok hozzá vannak adva a tervhez, vagy eltávolítják a tervből.
Az ACA támogatások változása zavaró lehet
Bizonyos körülmények között a jövedelem, a család mérete és a tőzsdei beiratkozás közötti kölcsönhatás olyan eredményeket hozhat létre, amelyek ellentmondásosak lehetnek - olyan dolgok, mint például az utánpótlási támogatások csökkenése, amikor új babát adnak a tervhez, vagy az utólagos támogatásban nem változik díjak, amikor egy családtag átkerül más lefedettségre, mint például a Medicare.
Van itt néhány megjegyzés:
- A támogatások célja, hogy korlátozzák a háztartás által a csere révén fizetett összeget. Azonban az összegeket, amelyeket a csere másik fedezetéért fizet (pl. Egy munkáltatótól, vagy a Medicare-től), nem alkalmazzák a limitet.
- A háztartás teljes jövedelme figyelembe veszi, függetlenül attól, hogy hány családtag vesz részt a csere tervben.
- A háztartásban lévõ emberek teljes létszáma számít annak meghatározásánál, hogy hol a jövedelme a szegénységi szinthez viszonyítva van, függetlenül attól, hogy hány családtag vesz részt a cseretervben.
- A legtöbb jövedelem az, amit tükröz az adóbevallás. De van egy olyan rendelkezés, amely lehetővé teszi, hogy a fiatal felnőttek továbbra is a szüleik egészségbiztosításán maradjanak mindaddig, amíg nem fordulnak 26 éves, függetlenül attól, hogy a szülők eltartottak-e. Ha egy fiatal felnőtt a szülei egészségbiztosítási tervén keresztül szerepel a csere útján, akkor a fiatal felnőtt jövedelme is hozzáadódik a szülők jövedelemre való jogosultságának megszerzéséhez, még akkor is, ha saját adóbevallását benyújtja.
A Kaiser Család Alapítvány támogatási számológéppel rendelkezik, amely lehetővé teszi, hogy vagy válasszon egy államot, vagy használja az Egyesült Államok átlagát. Ezekben a példákban az amerikai átlagot használjuk, de a számológép segítségével játszhatsz és pontosabb számokat kaphatsz a saját helyzetedhez.
Íme néhány olyan forgatókönyv, amelyek segítenek megérteni, hogyan számolják ki a támogatást és hogyan viszonyul a háztartáshoz. Minden esetben a példák a Kaiser Family Foundation számológépet használják, és az árak az amerikai átlagköltségeken alapulnak, feltételezve, hogy az enrollees kiválasztja a második legalacsonyabb költségű ezüsttervet (azaz a benchmark tervet).
A Medicare áthelyezése házastársa
Bob és Sally Smith 60, illetve 64 évesek. Mindketten fedeznek a tőzsdén a referencia-terv alapján a saját területükön, háztartási jövedelme pedig 50 000 dollár. Az USA átlagköltségeinek felhasználásával 2018-as támogatásuk havonta 1748 dollár, és a második legalacsonyabb költségű ezüst-terv (azaz a referencia-terv) utólagos támogatása havonta 398 dollár (háztartások jövedelmének 9,56 százaléka, mivel 50 000 dollár a szegénységi szint 300 és 400 százaléka között van egy háztartás két tagjának).
[Megjegyezzük, hogy a támogatható bevonuló munkavállalóknak a referencia-tervért fizetendő jövedelem százalékos aránya 2018-ban alacsonyabb, mint 2017-ben, ez az első alkalom, hogy a százalékos arány egy évvel korábban csökkent.
Azok a személyek, akik 2018-ban ugyanazt a pénzt keresik, mint 2017-ben, 2018-ban szerzett keresletet, a 2018-as benchmark terv után csökkentették a támogatás utáni támogatások enyhe csökkenését.
Most azt mondjuk, hogy Sally 65-et fordít és átkerül a Medicare- ra. Valószínűleg jogosult a díjmentes Medicare A részre , de havi díjazásban részesül a Medicare B részéhez , és ha a kiegészítő lefedettséget választja, a Medigap tervére és a D részéről is lefedettség .
De annak ellenére, hogy a Medicare lefedettségének bizonyos részeire fizetni fog, az nem számít bele a 9,56 százaléknyi háztartási jövedelembe, amelyet a Smiths várhatóan a csereprogramban szereplő benchmark tervért fizet.
Tehát ha ismét futtatod a számokat, két, de csak egy személy (Bob) háztartásában, aki bevonja a csere útján történő lefedettséget, még mindig havonta 398 dollár támogatást kap a második legalacsonyabb költségű ezüsttervet illetően . A teljes támogatás összege havonta csak 621 dollár lesz, ahelyett, hogy a havi bérleti díj összege 1748 dollár volt, míg a Bobs és Sally együtt voltak a csereprogrammal.
Ennek az az oka, hogy még mindig két ember háztartása van, és a háztartások jövedelme 50 000 dollár. Ez a szegénységi szint 308 százalékát teszi ki (2017-ben a szegénységi szintre vonatkozó iránymutatások meghatározzák a támogatási jogosultságokat a 2018-as dátummal rendelkező tervek esetében, ez mindig így van, az előző év számai pedig az ősszel nyitott beiratkozásig használatosak).
Mivel a háztartás jövedelme a szegénységi szint 308 százaléka, a háztartás teljes devizapozíciója a háztartás jövedelmének 9,56 százalékát teszi ki (ez a százalék a háztartások jövedelmének 300 és 400 százaléka között van. a szegénységi szint, a százalékos arány alacsonyabb a szegénységi szint 300% -át el nem érő jövedelmű háztartások esetében). Nem számít, hogy a háztartás hány tagja ténylegesen be van jegyezve a cseretervbe, vagy hogy mennyit költ a háztartás az egyéb csereprogramok díjaira.
A házastárs hozzáadása a tervhez
Amy és Bill 51 és 53 évesek. Több éve házasok és Amy saját munkáltatójával rendelkezik egészségbiztosítással. A munkáltatója nem nyújt lefoglaltságot a házastársak számára, ezért Bill 2014 óta kapja a lefedettséget a tőzsdéken (vegye figyelembe, hogy ha Amy munkáltatója lefedettséget ajánlott a házastársaknak, Bill nem lett volna jogosult a tőzsdére, amíg Amy biztosítását az ő saját lefedettségének megfizethető volt - ezt családi hibának nevezik, de ebben az esetben nem alkalmazható, mivel Bill nem tudta csatlakozni Amy terveihez).
Amy és Bill háztartási jövedelme évente 48 000 dollár. Az amerikai átlag alapján a Bill 2018-ban havonta 377 dollárt fizet a tőzsdei benchmark tervért, a fennmaradó havi 389 dollárt a támogatása fedezi.
Most pedig azt mondjuk, hogy Amy munkáltatója abbahagyja az egészségbiztosítás nyújtását. A lefedettség elvesztése minősítő esemény , ami azt jelenti, hogy az Amy beiratkozhat egy tervbe az egyes piacokon. Ha Billhez csatlakozik a tervéhez, a terv utáni támogatási költsége havonta 377 dollár lesz, de a támogatás havi 1089 dollárra ugrik. Amy és Bill még mindig két háztartás, és jövedelmük még mindig ugyanaz a szegénységi szint 296% -a, mint korábban. Így még mindig meg kell fizetni jövedelmüknek ugyanazt a százalékát a benchmark-tervben a csereügyletben - most már csak kettőt fed le, az egyik helyett.
Ez a forgatókönyv azonban más lenne, ha Amy és Bill újszülöttek lennének. A házasságban való részvétel szintén minősítő esemény, és feltételezve, hogy Amy nem kapta le a munkáltatóját, a tőzsdei támogatásra jogosult lenne. De mielőtt férjhez ment volna, Bill egy háztartás lett volna, csak a saját bevétele számítana a támogatási jogosultság meghatározására. Amint egy pár házasodik meg, jövedelmüket együtt számolják, és kettő háztartásuk (feltételezve, hogy nincs más eltartottja), hogy ezt a jövedelmet a szegénységi szinthez hasonlítsa.
Tegyük fel, hogy Bill jövedelme 20 000 dollár, Amy pedig 28 000 dollár, és egyikük sem fér hozzá a munkáltatói tervhez. A házasságkötés előtt Bill 2018-ban havonta 79 dollárt fizet a 2018-as benchmarktervhez, és havonta 687 dollár támogatás fizet a fennmaradó díjára. Amy havonta 174 dollárt fizet, és a támogatása havi 526 dollár.
Ha házasodnak meg, a háztartások jövedelme 48 000 dollár. A kettőjükre vonatkozó referencia-terv teljes szubvenció-támogatása havonta 377 dollár, és teljes támogatásuk havi 1089 dollár.
Az oka, hogy magasabb összdobozdíjat fizetnek feleségük után, hogy az összes háztartás jövedelme a szegénységi szint magasabb százalékát jelenti egy két háztartás esetében, mint amennyit közülük bármelyikük háztartásban élt. Ahhoz, hogy támogatást kaphasson, a házas pároknak közös adóbevallást kell benyújtaniuk - nem rendelkeznek a külön fájlok benyújtásával, és igényelhetik a magasabb össztámogatást, amellyel a házasságkötés előtt voltak.
Gyermek hozzáadása
2013-ban a szövetségi kormány véglegesítette az új ACA-kompatibilis biztosítási piacra vonatkozó díjak megállapításának szabályait. A végső szabály kimondja, hogy egyetlen háztartás esetében a család jövedelmének meghatározása érdekében legfeljebb három, 21 év alatti gyermek vesz részt.
A 21 és 25 év közötti gyermekek mindegyike számít, függetlenül attól, hogy hányan vannak, vagy hogy hány 21 évesnél fiatalabb gyermek van a háztartásban.
Tom és René 40 és 39 éves, és három gyermeke van, két, négy és hét éves. Évente 80 000 dollárt keresnek, és a családjukat a csere útján beillesztik a benchmark tervbe. Az Egyesült Államok átlagárai alapján havonta 595 dollárt fizetnek lefedettségükért, miután a havi 1221 dolláros támogatást felemelte a fennmaradó díj.
Ha Tomnak és Renének negyedik gyermekük van, még mindig havonta 595 dollárt fizetnek, és a támogatásuk továbbra is havi 1221 dollár lesz. Hozzáadhatják az új babát a tervhez (ez egy minősítő esemény ), de az előfinanszírozási arányuk nem változik, így sem a támogatási összegük, sem az utánpótlási támogatásuk sem lesz.
Hasonlítsd ezt össze egy alternatív forgatókönyvvel, ahol Tom és René két gyermeke van, majd adj hozzá egy harmadik gyermeket a családjához. Kezdetben egy négytagú család, és utólagos támogatásuk havonta 637 dollár, havonta 891 dollár támogatással felemelve a többiet (vegye figyelembe, hogy a gyerekek díja csak kora alapján változott, miután a gyerek 21 éves volt, de 2018-tól kezdve a gyerekek díjai 15 éves koruk után növekedni kezdenek . Tom és Renee esetében ez nem fontos, mivel a gyerekek 15 évesnél fiatalabbak.
A harmadik baba születése után ötéves család, és az utánpótlási támogatásuk havi 595 dollár, havi 1,221 dolláros támogatás után. Utófinanszírozási támogatásuk ténylegesen lemarad, amikor egy harmadik gyermeket adnak hozzá, mert jövedelmük most a szegénységi szint kisebb százalékát jelenti, hiszen öt helyett négy háztartás lett (itt egy diagram, amely bemutatja, hogy a család mérete hogyan befolyásolja a szegénység százalékos aránya változó jövedelmek között)
De képzeljük el, hogy Tom és René jövedelme 140 000 dollár éves, jóval meghaladja a küszöböt támogatási jogosultság, még öt családtag. Ebben az esetben maguk fizetik a teljes prémiumot. Ha három gyerektől négyig megy, akkor nem fizetnek további díjat. De ha két gyermektől háromig megy, a teljes családi támogatás a referencia-tervhez képest havonta 1,529 dollárról $ 1,816-ra emelkedik. A támogatható jövedelem mellett a támogatás felveszi az extra költségeket a harmadik baba hozzáadásához. De a jövedelemtámogatási küszöb feletti jövedelemmel maguknak kell fizetniük az extra támogatást.
Ha segítségre van szüksége, kérjen segítséget
Ha kérdései vannak azzal kapcsolatban, hogyan változnak a díjazások a különböző életváltozások alapján, akkor támogatási kalkulátort használhat, vagy segítséget kérhet az államában található csereügylethez. Egy megbízható bróker vagy helyi navigátor a közösségben is képes lesz arra, hogy segítsen neked értelmezni mindent, és nem lesz semmilyen díjat a szolgáltatásokat.
> Források:
Központok Medicare és Medicaid Services, Központ a fogyasztók tájékoztatása és a biztosítási felügyelet, Áttekintés: végső szabály az egészségbiztosítási piaci reformok .
Családok USA. Szövetségi szegénység iránymutatásai.
Internal Revenue Service. Bevételi eljárás 2017-36 .
Kaiser Család Alapítvány, Egészségbiztosítási Piac Számológép.
A tervezési és értékelési asszisztens helyettesének hivatala, az egyesült államok szövetségi szegénységi iránymutatásai, amelyek meghatározzák a pénzügyi támogathatóságot egyes szövetségi programok esetében.