Miért az egészségügyi terv beiratkozása a nyitott beiratkozási időszakra korlátozódik?
Megpróbálta az egészségbiztosításra csak akkor jelentkezni, ha azt mondják, hogy egészen a nyílt beiratkozásig nem vásárolhat egészségbiztosítást? Ha egy autógyárhoz megy egy autó megvásárlására, akkor a márkakereskedő nem tagadja meg, hogy eladja az autót november végéig. De az egészségbiztosító nem engedi, hogy bármikor feliratkozhasson az egészségbiztosításra, függetlenül attól, hogy megpróbál-e egészségügyi tervet vásárolni az Affordable Care Act egészségbiztosítási cseréjénél , feliratkozik a munkáltatóján keresztül, vagy feliratkozik a Medicare-ra .
Az egészségügyi tervek korlátozzák a beiratkozási időszakra történő beiratkozást a kedvezőtlen kiválasztás elrettentése érdekében. A kedvezőtlen kiválasztás akkor történik meg, amikor a betegek az egészségbiztosításra jelentkeznek, de az egészséges emberek nem. Az egészségbiztosítási tervnek az egészségbiztosítási rendszerre való kiterjesztésén alapszik, amikor valakit biztosít, így az egész egészségbiztosítási ágazat megpróbálja megakadályozni.
Az ellenséges kiválasztás mûködése
Egészségbiztosító csak akkor létezhet, ha évente több pénzt vesz fel a díjakban, mint amennyit a követelések kifizetnek. Ahhoz, hogy ez megtörténjen, több egészséges tagra van szüksége, mint a beteg tagjai.
Íme egy egyszerű példa. Tegyük fel, hogy minden egészségügyi terv tag évente 6000 dollárt fizet az egészségbiztosításért. Minden olyan tagnak, akinek 400 000 csontvelő-transzplantációra van szüksége abban az évben, 67 tagnak kell lennie, akik évente fizetik díjaikat anélkül, hogy egyetlen követelésük lenne. (67 X $ 6,000 = 402 000 dollár) Az egészségbiztosító a 67 tagból származó díjakat használja, akiknek nem volt szükségük arra, hogy fizessenek az orvosi számlákért az egyik tag számára, ami nagyon óvatos volt.
Miért rossz a kiválasztás mindenki számára?
Az egész rendszer szétesik, ha minden egészséges ember magának gondolja: "Miért fizetnék évente 6000 dollárt az egészségbiztosításért? Egészséges vagyok. Megmentem azt a 6,000 dollárt, és megvárja, míg beteg vagyok, hogy egészségbiztosítást vásároljak . "Akkor csak a beteg emberek, akiknek az állítása meghaladja a biztosítási díjakat, beiratkoznak az egészségbiztosításra.
Az egészségügyi terv nem lenne elegendő pénz a biztosítási díjakban az összes követelés megfizetéséhez. Ha ez megtörténik, akkor az egészségügyi tervnek két lehetősége lenne: megy ki az üzletből vagy növelje a díjakat.
Ha ez meghiúsul, akkor mindenki rossz. Mindannyian kevesebb lehetőség áll rendelkezésünkre az egészségbiztosítás vásárlása során, és kevésbé lenne verseny. Kevesebb egészségbiztosító versenytársa van az üzleti életben, mert kevésbé ösztönzi az egészségügyi terveket, hogy jó ügyfélszolgálatot nyújtsanak, és kevésbé ösztönözzék őket arra, hogy alacsonyan tartsák a díjakat az ügyfelek vonzására.
Ha növeli a díjakat, ez mindenki számára rossz. Mindannyiunknak többet kellene fizetnem az egészségbiztosításért. Mivel a díjak emelkedtek, az egészséges emberek még nagyobb valószínűséggel gondolkodnának magukon: "Miért fizetnek sokat az egészségbiztosításért? Csak várni kell, amíg beteg vagyok, és be kell jegyeznem az egészségügyi tervet. "Ez megnöveli a prémium díjakat, amíg senki sem engedheti meg magának az egészségbiztosítást.
Hogy az egészségbiztosítók megakadályozzák a kedvezőtlen választást
Az egészségbiztosítók nem tudják teljesen megakadályozni a kedvezőtlen szelekciót, ám kevésbé valószínű, hogy korlátozzák, ha évente egyszer csak egészségbiztosításra jelentkezhetnek. A nyitott beiratkozási időszak lehetővé teszi, hogy mindenki, aki be kíván jelentkezni egy egészségügyi tervbe, megakadályozza az egészséges emberek gondolkodását: "Csak várni kell, amíg beteg vagyok, hogy egészségbiztosítást vásároljak." Hacsak nem csak kapnak betegek az éves nyitott beiratkozási időszak alatt, akkor szerencsétlenek leszek, és nem tudnak egészségbiztosításra jelentkezni, amikor betegek.
Egy másik technika, amely elriasztja a kedvezőtlen szelekciót, a nyílt beiratkozás és a napi egészségbiztosítási biztosítás közötti rövid várakozási idő. Például, ha az őszi nyitott beiratkozáskor jelentkezik egészségbiztosításra, a lefedettség általában január 1-jén kezdődik. Ez megakadályozza az embereket abban, hogy bekerüljenek az egészségbiztosításba a kórházba vezető úton, abban a reményben, hogy az új egészségügyi terv a kórházi ellátásra vonatkozó számlát fogja viselni.
Ezenkívül a megfizethető gondozási törvény célja, hogy csökkentsék a kedvezőtlen választást azzal, hogy mindenki egészségbiztosítással vagy bírsággal rendelkezik .
Kivételek a nyílt regisztrációhoz
Van néhány kivétel, amely lehetővé teszi az emberek számára, hogy beiratkozhassanak az egészségbiztosításra.
- A kezdeti támogathatósági időszak.
- Egy speciális beiratkozási időszak.
- Medicaid és CHIP.
- Indiánok .
A kezdeti alkalmassági időszak akkor fordul elő, amikor először a munkahelyi egészségbiztosításra jogosult, általában egy-két hónappal a bérbeadása után. Ez a kezdeti jogosultsági időszak valószínűleg nem egyezik a nyílt beiratkozással, mivel az emberek egész évben béreltek. A kezdeti támogathatósági idő azonban korlátozott; ha nem regisztrálsz egy adott alkalomra, amikor először jogosulttál a lefedettségre, akkor meg kell várnod a következő nyitott beiratkozási időszakot.
A 65-es évforduló alkalmával a 65-es évfordulót is be fogja állítani a Medicare-ot. Ha nem jelentkezel be a kezdeti jogosultsági időszak alatt, akkor nemcsak a következő éves általános beiratkozási időszakot kell várnia, szintén magasabb díjakkal kell büntetni.
A speciális beiratkozási időszakot bizonyos élettapasztalatok, például házasságkötés vagy elválás, bébi, munkahelyi egészségbiztosítási elvesztése vagy az egészségügyi terv szolgáltatási területéről történő elmozdulás váltja ki. Ha speciális beiratkozást indítanak, akkor lehetőséged nyílik, általában 30-60 napra, hogy módosítsa az aktuális egészségügyi tervet, vagy regisztráljon egy új tervre. Ha kihagyja ezt a lehetőséget, akkor meg kell várnia a következő nyitott beiratkozási időszakot.
Felhívjuk a figyelmet arra, hogy az egyedi piac nem rendelkezett speciális beiskolázási időszakokkal 2014 előtt, de most már olyan különleges beiratkozási időszakokkal rendelkezik, amelyek általában hasonlóak a munkáltató által szponzorált egészségbiztosításra. Az egyes piacok nem használtak speciális beiratkozási időszakot (vagy nyitott beiratkozási időszakot) 2014 előtt, mert az emberek bármikor beiratkozhatnak, amennyit csak akarnak ... de a kompromisszum az volt, hogy csak néhány államban, az egyes piacokon való lefedettségre való alkalmasság a kórtörténetétől függ. A biztosítók teljes mértékben lemondanak az alkalmazásokról (vagy kizárják a már meglévő feltételeket), ha az emberek egy betegség megtapasztalása után próbáltak beiratkozni vagy átállítani a terveket.
Most, hogy a lefedettség garantált-az egyes piacokon (ahogyan azok a munkavállalók számára, akik jogosultak munkáltatói egészségügyi terveikre), az egyes piacok nyitott beiratkozást és speciális beiratkozási időszakokat használnak, akárcsak a munkaadó által támogatott egészségbiztosítás.
A Medicaid, az államilag támogatott szociális jóléti program, amely az alacsony jövedelmű lakosok számára biztosítja az egészségügyi ellátást, különbözik más típusú egészségbiztosítási rendszerektől, mivel nem korlátozza az adott évre való beiratkozást. Ehelyett korlátozza a beiratkozást csak azokra, akik megfelelnek szigorú jövedelmének és egyéb jogosultsági kritériumoknak. Ha jogosult a Medicaid-ra, bármikor feliratkozhatsz az év bármely időszakára. Ugyanez igaz a CHIP ( Children's Health Insurance Program ) esetében is.
A Medicaid nem kap pénzt a Medicaid címzettek havi díjaitól. Ehelyett állami és szövetségi adókból finanszírozzák. Mivel a legtöbb Medicaid-kedvezményezett nem fizet díjakat, kevés kockázata van a kedvezőtlen szelekciónak az egészséges emberek számára, akik megpróbálják megtakarítani a díjakat.
> Források:
> Cornell Law School. Jogi Információs Intézet. 45 CFR 155.420 Speciális beiratkozási időszakok.
> Kaiser Család Alapítvány. Egészségbiztosítási piaci reformok: garantált kiadás . 2012. június.
> Norris, Louise. Útmutató a különleges beiratkozási időszakokhoz az egyes piacokon. 2017. február.