A COBRA megkönnyíti, de nem feltétlenül gazdaságos
Ha elveszíti vagy kilép a munkájából, elvált vagy elveszíti a szülők egészségbiztosítását , jogosult lehet a COBRA-ra . A COBRA lehetővé teszi, hogy ugyanazt a munkáltató által szponzorált egészségügyi tervet megtartsa, amely a munkahely elvesztése vagy válás előtt volt. De a COBRA-ra való jogosultság nem feltétlenül jelenti azt, hogy megengedheti magának.
Mennyit fog fedezni az egészségbiztosítás a COBRA alatt, attól függ, hogy mekkora az egészségügyi terv, mielőtt a COBRA lefedettségre váltana.
A havi COBRA-díjai az egészségügyi tervre vonatkozó díj teljes költsége, valamint a 2 százalékos szolgáltatási díj.
De a matricák sokkja, ha arra használják, hogy a munkáltatója, a házastársa munkáltatója vagy a szülő munkáltatója által támogatott egészségbiztosítási díjakat megkapja. Mivel a munkahelyi egészségbiztosítási díjakat általában részben a munkáltató fizeti, részben pedig a fizetésekből levont pénzeszközöket, gyakori, hogy nem ismeri az egészségügyi tervének díjazásának valódi költségét akkor is, ha tudják, hogy mennyit jöttek ki a fizetésekről.
A munkáltatók általában a teljes díj többségét fizetik (de ez abbahagyja a COBRA-ra való váltást követően). A 2016-os Kaiser Family Foundation elemzés szerint a munkáltatók átlagosan az alkalmazottak egészségbiztosításának költségeinek közel 82% -át fizették ki, és a teljes családi támogatás közel 70% -át azoknak a munkavállalóknak, akik családtagjaikat felvették a lefedettségükre.
A COBRA-díjak meghatározásához hozzá kell adnia, hogy a munkáltatója milyen mértékben járult hozzá az Ön által fizetett díjakhoz, majd hozzáadja a 2 százalékos szolgáltatási díjat.
Egy példa
Tegyük fel, hogy 125 dollárt vettél ki az egyes egészségbiztosítási fizetésekről. Havi fizetést kapsz kétszer, így a havi díjak egy része 250 dollár.
A munkáltató havonta 400 dollárt fordít egészségbiztosítási díjaidra, így a munkahelyi egészségvédelmi tervének teljes költsége havonta 650 dollár.
A 2 százalékos szolgáltatási díj megadásához szorozza meg a 650 dolláros havi prémiumot 0,02-tel. Kapsz 13 dollárt. Add hozzá a $ 13 szolgáltatási díjat a 650 dolláros prémium költség, és a COBRA egészségbiztosítási költsége havonta 663 dollár lesz.
Hol kaphatja meg a szükséges információkat
A munkavállalói juttatások vagy az emberi erőforrás iroda képes megmondani Önnek, hogy mekkora lenne a COBRA-díja, de előfordulhatnak olyan körülmények is, amelyek alapján azt szeretné kitalálni, hogy figyelmeztette a munkáltatóját arra a tényre, hogy a munkáját elhagyja.
A HR részlege meg tudja mondani, mennyit járult hozzá a munkáltató minden hónapban az egészségbiztosítási ellátások felé. Innen csak meg kell nézni a paystubs-ot, hogy megtudja, mennyit járult hozzá minden hónapban a teljes prémiumban. Adja hozzá a hozzájárulásait a munkáltatói hozzájárulásaihoz, majd adj hozzá 2 százalékot a teljes összeghez.
Ha azonban munkahelyi alapú családi tervről a COBRA egységes lefedettségére vált, például azért, mert elválik vagy öregszik a szülő tervéből, akkor nehezebb kiszámítani a díjakat így, mert Ön nem hasonlítjuk össze az almát az almával.
Ebben az esetben szeretné megkérdezni a munkavállalói juttatások irodáját vagy az emberi erőforrásokat, hogy mekkora összeget kap a COBRA-díjaid a változó családi állapotodért.
Tegyük fel például, hogy jelenleg házastársa munkáltatóján keresztül vesznek be családi tervet. Ön elvált, ezért át kell váltania a COBRA-ra egyetlen személyre, mivel házastársa továbbra is fedezi a gyerekeket. A munkavállalói juttatásért felelős tisztviselő fel fogja keresni az egészségbiztosítási díjat ugyanarra az egészségügyi tervre, mint most, de az egyéni, nem pedig egy család esetében alkalmazott díjakat használja. Ő majd hozzáadja, amit a vállalat járulna hozzá a prémiumhoz, milyen egyéni személy járult volna hozzá a prémiumhoz (ez lenne a bérszámfejtés része, amelyet házastársa fizetett a családi tervért), és a 2 százalékos szolgáltatási díjat, hogy a COBRA-lefedettségre vonatkozó díjat az egészségügyi tervvel egyetlen személyként kapja meg.
A matricák ütésének másik oka
Mintha a munkadarab részének és az egészségügyi tervre vonatkozó díjnak a munkáltatói részének kifizetésével járó matrica sokk nem lenne elég, a COBRA-val: a jövedelemadókkal szemben egy másik pénzügyi hit rejtőzik a háttérben.
Amikor a munkáltató pénzt keres minden egyes fizetéséről, hogy az egészségbiztosítási díjból részesüljön, akkor a pénzt kivonják a fizetésből, mielőtt jövedelemadót számolnának fel. A 401 (k) nyugdíjazási tervéhez hasonlóan, az egészségügyi adóbevételek az Ön adófizetési adójától kezdve alacsonyabbak lesznek. Minél kisebb a jövedelme, annál alacsonyabbak lesznek a jövedelemadók.
Ha azonban elveszíted a hozzáférést a munkalehetőségedhez, és áttérsz a COBRA lefedettségre, akkor a COBRA-díjakat az adózás után fizeted. Elveszíti az adómentes adólevonási juttatást, amely levonásra kerül a fizetőeszköz adózás előtti adóból.
Bizonyos esetekben Ön esetleg kompenzálhatja ezt az adókedvezményt a COBRA-díjak egy részének vagy egészének levonásával, de nem mindenki jogosult erre a levonásra. Ha többet szeretne megtudni arról, hogy ki veheti meg az egészségbiztosítási díjakra vonatkozó adólevonást, olvassa el az " Egészségbiztosítási adó levonható? "
Van más alternatíva?
Az egyéni egészségbiztosítási piac mindig is a COBRA alternatívája volt. Történelmileg az egyedi piaci tervek kevésbé voltak drágák, mint a COBRA, de a fogás az volt, hogy a lefedettség csak olyan személyek számára volt elérhető, akik átengedhették volna az orvosi jegyzést, ami azt jelentette, hogy ésszerűen egészségeseknek kell lenniük. Az előzetesen fennálló körülmények között élő emberek gyakran nem voltak reális alternatívái a COBRA-nak.
Az ACA (Obamacare) új alternatívákat teremtett a COBRA-nak, azáltal, hogy a betegségtől függetlenül biztosította az egyedi piacon garantált kibocsátást, és a szerény középosztályú jövedelmű pályázók számára támogatási támogatást nyújtott (perspektívából, egy egyén számára elérhető támogatások amely 2018-ban akár 48.240 dollárral, és egy négytagú családjával, akár 98.400 dollár nyereséggel jár.
Tehát ha elhagyja a munkáját, vagy elvált, és elveszíti hozzáférését házastársa munkáltató által támogatott egészségügyi terv, van egy alternatívája a COBRA, ha jobban szeretne lefedettséget az egyes piacokon. A lefedettség vesztesége (amely magában foglalja a lefedettség elvesztését, mert Ön önként kilép a munkájából) minősítő esemény , és lehetővé teszi, hogy az egyedi piacon, akár a tőzsdén , akár a tőzsdén kívül , egy speciális beiratkozási időszakra jogosult legyen. Ez akkor is igaz, ha jogosult a munkáltató által támogatott terv folytatására a COBRA-n keresztül (vegye figyelembe, hogy az ACA szerinti támogatási támogatás csak a tőzsdén áll rendelkezésre)
A munkáltatója értesítést küld Önnek arról, hogy Ön jogosult a COBRA-ra, mennyit fog kerülni, és tájékoztatja Önt arról, hogy 60 napja van annak eldöntésére, hogy folytatja-e az egészségügyi tervet a COBRA-val. Ez alatt az idő alatt összehasonlíthatja a rendelkezésre álló árat és lefedettséget az egyes piacokon, és eldöntheti, melyik jobb értéket képvisel. Az egyedi piacra való bejutási időszak további 60 napig folytatódik, miután egyébként elveszítené a munkáltatói tervhez való hozzáférést, még akkor is, ha a COBRA-t választotta az adott ablak elején (így még mindig megváltoztathatja az elméjét, és átválthat egy egyedi piaci tervre, még akkor is, ha feliratkoztál a COBRA-ra, anélkül, hogy teljes mértékben megérted a rendelkezésre álló lehetőségeket).
Hol kaphatok további információkat a COBRA-ról?
Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma felügyeli a COBRA megfelelést. A COBRA-ral kapcsolatban gyakran feltett kérdések listája, és az 1-866-4-USA-DOL-on (1-866-487-2365) kapcsolatba léphet velük.
Egy Word From
Ha elveszíted a hozzáférést egy olyan munkáltató által támogatott tervhez, amely jól működött az Ön számára, megnyugtató, hogy sok esetben a COBRA lehetőséget ad arra, hogy legalább 18 hónapig megvásárolja ezt a tervet. De mivel ez drága javaslat lehet, az is jól érthető, hogy az egyes piacokon milyen lehetőségek állnak rendelkezésre, így Ön és családja számára a lehető legjobb választás lehet.
> Források:
> Kaiser Család Alapítvány. Munkáltató egészségügyi előnyei, 2017 A találatok összefoglalása.
> Egyesült Államok Munkaügyi Minisztérium. Egészségügyi tervek és előnyök: Az egészségügyi ellátások folytatása - COBRA.