A tények elkülönítése a Hype-től
Ha az utóbbi néhány hónapban figyelmet szentel az egészségbiztosítási címleteknek, valószínűleg néhány riasztó hír volt a 2017-es egészségbiztosítási díjakról. Itt kell tudnia, hogy a részleteket összefüggésben kell elhelyezni
A főcímek az egyéni piacra vonatkoznak
Gyakorlatilag az összes figyelemfelkeltő címsor az egyéni piacon az egészségbiztosítási díjakról szólt.
Ez az, ahol az emberek megvásárolják saját egészségbiztosításukat, ha nem férnek hozzá a munkáltató által támogatott tervhez vagy a kormányzati lefedettséghez ( Medicaid , Medicare , CHIP stb.).
Az ACA Signups által 2016 márciusában végzett elemzés szerint az egyes piac körülbelül 18,2 millió embert, vagyis az Egyesült Államok teljes népességének mintegy 5,6 százalékát tartalmazza.
Ha megkapja egészségbiztosítását a munkáltatójától vagy kormányprogramjából, a 2017-es kamatemelések nem azok, amelyek nyáron címsorokat készítettek (bár a kiscsoportos prémium-felülvizsgálati folyamatot egyidejűleg hajtják végre, az átlagos javasolt kiscsoportos ráta a legtöbb államban bekövetkezett növekedés lényegesen alacsonyabb, mint az egyes piacok javasolt emelkedése).
Az ACA aláírásoknál Charles Gaba nyomon követi a javasolt árnövekedést 2017-re, súlyozva őket az egyes szolgáltatók piaci részesedése alapján. Az eredmény - a július végén, 37 állam és a District of Columbia - átlagosan közel 23 százalék.
De ez ismét csak az egyedi piacra vonatkozik; az amerikaiak több mint 94 százaléka esetében a javasolt árnövekedés nem alkalmazható.
Az árak nincsenek véglegesítve
Szinte minden államban a szabályozók továbbra is felülvizsgálják az egészségügyi biztosítók által 2017-re benyújtott díjakat. A kaliforniai és az oregoni 2016. júliusban véglegesítették az arányvizsgálati folyamatot, de sok állam nem fejezte be a folyamatot szeptemberig vagy októberig.
Négy államban (Missouri, Oklahoma, Texas és Wyoming) a szövetségi kormány felelős az egyéni és a kiscsoportos piacok árfolyam-felülvizsgálati folyamatáért (Alabama átvette a 2016-os évre szóló saját árfolyam-felülvizsgálati folyamatot, és Missouri megkezdődik 2017-től kezdődően saját árfolyam-felülvizsgálati eljárását kezeli).
Az államok többi része és a District of Columbia maguk végzik el a saját értékelésüket, de ezeknek a felülvizsgálatoknak a köre jelentősen eltér egymástól.
Sok állam nyilvános kommentárat kér a javasolt árnövekedést illetően, és néhányan nyilvános meghallgatásokat tartanak, hogy megvitassák az árfolyam-javaslatokat, és visszajelzést kapjanak a fogyasztóktól.
A szabályozóknak nincs mágikus pálca
Bár a javasolt egészségbiztosítási díjakat a szabályozó hatóságok vizsgálják, a jóváhagyott áremelések még mindig sokkal magasabbak lehetnek, mint a fogyasztók. Ha a javasolt díjakat a biztosítási költségek alapján aktuáriusan indokolták, kevés a szabályozó, aki lefaraghatná a díjakat.
Bár az állami és a szövetségi biztosításmatematikusok főként a biztosítók aránya alapján határozzák meg, hogy indokolt-e, egyes államoknak nincs joga visszautasítani vagy módosítani (akár fel vagy le)
Az árfolyam-felülvizsgálati folyamat minimális szövetségi követelménye, hogy a szabályozók megvizsgálják a javasolt árfolyamokat és az alátámasztó dokumentumokat, és meghatározzák, hogy az arányok aktuáriusan indokoltak-e. Ha nem, akkor ezt az információt közlik az egészségügyi biztosítóval, és ha a biztosító további változtatás nélkül hajtja végre az új díjakat, a szabályozók értesítik a nyilvánosságot arról, hogy az arányok nem indokoltak. De sok államnak sokkal erőteljesebb felülvizsgálati eljárásai vannak, amelyek lehetővé teszik a szabályozó hatóságok számára, hogy jelentős ellenőrzést kapjanak arra vonatkozóan, hogy a javasolt árfolyamokat a jóváhagyás előtt módosították-e.
Az állami szabályozók azonban csak akkor módosíthatják a javasolt díjakat, ha az adók nem indokolják az arányokat.
Ahogyan a kárigények növekednek, úgy az egészségbiztosítási díjak is.
Az egyéni és kisméretű piacokon működő egészségbiztosítóknak az orvosi költségek és az egészségügyi ellátás minőségének javításának legalább 80% -át kell költeniük (nagy csoportok esetében a biztosítási díjak legalább 85% -a). Ha a biztosítók többet költenek, mint amennyit az adminisztratív költségek mellett engedélyeznek, engedményeket kell adni a belépőknek .
Amikor az egészségbiztosítók az elkövetkező évre beszedik a fájlokat, tudják, hogy az adatokat a szabályozók megvizsgálják, mielőtt a tervek megvásárlásra kerülnek, és tudják, hogy az orvosi költségek és az adminisztratív költségek költségeit a terv éve után is elemezni fogják .
Röviden, az egészségbiztosítók nem tudják csak értékesíteni a terveket tetszőleges áron. De ha az adatok azt mutatják, hogy a díjak nem tartanak lépést a kárigényekkel, a biztosítóknak nincs más választásuk, mint a díjak növelésére. És még azokban az államokban is, amelyeknek igen erős ütemű felülvizsgálati programjai vannak, a szabályozóknak nincs más választásuk, mint hogy elfogadják a javasolt emelkedéseket, ha azok aktuáriusan indokoltak.
A támogatások az emberek millióihoz képest eltolódnak
A prémium támogatások az Affordable Care Act (ACA) "megfizethető" szempontjának sarokköve. Még ha a végleges jóváhagyott arányok is olyan magasak, mint a jelenlegi 23 százalékos javasolt átlagos kamatemelés, a prémium támogatások ellensúlyozzák a kamatemelés jelentős részét.
2016. március 31-én több mint 11 millió embert fedeztek fel országos szinten az egészségbiztosítási csere útján , és 84,7 százaléka kapott támogatási támogatást. Azok számára, akik 2017-ben új támogatásra jogosultak , a támogatások csökkentik a referenciaérték árát olyan szintre, amely az ACA szerint megfizethetőnek tekinthető.
Amikor a por a 2017-es új árfolyamokra támaszkodik, az egyes területeken meg kell határozni az összehasonlítási tervet - a második legalacsonyabb költségű ezüsttervet. Ha a referencia-terv átlagos ára 2017-ben magasabb, mint 2016-ban, az átlagos támogatások is emelkedni fognak, ahogyan azt 2016-ban tették .
Fontos, hogy a tőzsdei nyilvántartók bejelentkezzenek a számlájukba a nyílt beiratkozás során, és győződjenek meg arról, hogy nincs új terv, amely jobb értéket kínál 2017-re. Bár egy adott tervre vonatkozó díjnövekedés meglehetősen magas lehet, a támogatások az adott területen élő emberek csak akkor fognak jelentősen növekedni, ha a referencia-terv jelentős áremelkedéssel rendelkezik (szem előtt tartva, hogy a referencia-terv teljesen új terv, csak egy adott területen a második legalacsonyabb költségű ezüst-terv; nem feltétlenül ugyanaz a terv évről évre).
Mivel a tervek eltolódnak egymással azáltal, hogy az árak egymáshoz képest évről évre hasonlítanak egymáshoz, nincs mód arra, hogy tudjátok, hogy a támogatási programból még mindig a legjobb értéket kapod anélkül, hogy regisztrálnád a tőzsdei számládra és összehasonlítanád az aktuális tervet a következő évre elérhető opciókra vonatkozóan (az ablakos bevásárlás általában a nyitvatartási időszakot megelőző héten érhető el, de a 2017. évi összes terv böngészés és / vagy vásárlás céljából november 1-jétől lesz elérhető, 2017).
Off-Exchange Enrollees
Ha be van jelentkezve az egyéni piaci egészségbiztosítási tervbe a csereprogramokon kívül (vagy ha van egy csereprogramja, de túl sokat keresel a támogatásokért), 2017-re jelentős mértékű emelkedés érhető el, attól függően, hogy hol élsz és melyik egészségbiztosítót használja.
Ha van esély arra, hogy támogatásban részesüljön, akkor a nyitott beiratkozás során figyelembe kell vennie a csere lehetőségeket. A 2013-ban és 2014-ben lezajlott csereprogramokat fenyegető zavarok többnyire megoldottak, és a csere az egyetlen olyan hely, ahol prémium támogatásban részesülhet.
Ha nincs mód arra, hogy támogatásban részesülhessen, megvásárolhatja vagy kicserélheti a csereprogramot, de mindenképpen szeretné összehasonlítani a nyitott beiratkozás során rendelkezésre álló opciókat, nem pedig egyszerűen megújítja jelenlegi terveit.
> Források:
> Központok Medicare és Medicaid Services, Központ a fogyasztók tájékoztatása és a biztosítási felügyelet. Állami hatékonysági felülvizsgálati programok.
> Központok Medicare és Medicaid Services számára. 2016. március 31-én Hatályos beiratkozási pillanatfelvétel.