Egyszerű kérdés, könnyű válasz
A legtöbb ember eléggé felhasznált arra az ötletre, hogy a gépjármű-biztosítási politikájuk vagy a lakástulajdonosok politikájával kapcsolatos nagy követelés prémium emelkedéshez vezethet (vegye figyelembe, hogy ez biztosan nem mindig így van). Tehát egy általános tévhit, hogy ugyanez igaz az egészségbiztosításra is.
De ez nem így van, és még azelőtt sem volt így, hogy az Affordable Care Act megreformálta volna az egészségbiztosítási piacot.
Egyéni igényeken alapuló prémium ingadozás
Még 2014 előtt is, amikor az egyes piacok egészségbiztosítása szinte minden államban orvosilag aláírt volt, nem állt rendelkezés arra, hogy egy adott biztosítási díjat a követelés alapján módosítsunk. Miután az érintett személy biztosított volt, nem volt mozgástér ahhoz, hogy az illető személyét a kockázati pool többi részétől függetlenül ki lehessen igazítani.
A régi napok - orvosi jegyzés
2014 előtt minden tagállamban rugalmasság volt az egészségbiztosítók számára, hogy a kérelmező kórelőzményén alapuló kezdeti arányokat határozzanak meg. Így a már létező feltételekkel rendelkező pályázónak lehetett volna egy tervet felajánlani, de magasabb volt a szokásos díjaknál.
Ez volt az alternatívája a már létező állapot kizárásoknak, és a kezdeti kamatemelések jellemzően 10% -ról 100% -ra terjedtek, az állapot súlyosságától függően (és a pályázók nagyjából 13% -a nem tudott egyáltalán tervet szerezni a magánszemélynél piac 2014 előtt).
De ha biztosítottak lettek volna, a jövőbeni követelések nem eredményeznék a tervének egyedi növekedését. Ha a terv tartalmaz egy kezdeti kamatemelést, akkor az maradna veled (tehát ha a biztosítási díjat a jegyzési folyamat során 25% -kal magasabbra kiigazították, akkor a jövő évi 25% -kal is magasabb lenne, mint a szokásos kamatláb).
De ha később követelnénk - még egy nagyon nagyat is - a következő évre vonatkozó árfolyamváltozás ugyanaz lenne, mint az összes többi változó árfolyamváltozása ugyanazon a földrajzi területen.
A díjnövekedést mindig követelések hajtották végre, de a teljes követelések egy adott poolban minden biztosítottra kiterjednek, ami jellemzően magában foglalja ugyanazt a tervet ugyanazon a területen. Tehát ha sokan vannak a kockázati poolban, jelentős állítások vannak, az elkövetkező években mindenki aránya jelentősen megemelkedhet. Ugyanakkor ugyanazt a százalékos arányt növelnék mindenki számára az adott kockázati poolban, függetlenül attól, hogy van-e nagy követelésük, egy kis követelésük vagy egyáltalán nem álltak igényeik.
Az ACA reformjai
Az Affordable Care Act szerint a biztosítóknak nincs több rugalmasságuk a díjazáshoz a kérelmező kórelőzménye vagy neme alapján (ez mind az egyéni, mind a kiscsoportos piacon érvényes). Az árak csak az életkor, a földrajzi terület (pl. Irányítószám) és a dohányzás alapján változnak (egyes államok további lépéseket tettek, és tiltották a dohánypótlékokat az egészségbiztosítási tervek tekintetében ).
Tehát ma egy olyan kérelmező, aki a rákkezelés közepén fog fizetni ugyanazt az árat, mint egy teljesen tökéletes egészséges másik kérelmező, amennyiben ugyanazt a tervet választják, ugyanazon a területen élnek, ugyanolyan korúak, és ugyanazt a dohányt állapot.
És az idő múlásával továbbra is arányosak lesznek egymással, függetlenül attól, hogy az egyikük az egészségbiztosítóval szemben követelést állít-e be. Ezek aránya szinte biztos, hogy idővel megy , de ezt nem szabad összetéveszteni a követelések által kiváltott kamatemelésekkel.
A beiratkozottak életkorával aránya növekszik. Az életkor az egyik olyan tényező, amelyet az egészségbiztosító társaságok továbbra is alkalmazhatnak a díjak megállapítására, de a fuvarozók nem vehetik fel az idősebbeket több mint háromszor annyit, mint a fiatalabbakat.
És a tervek mindenkinek általános árai általában egy évről a másikra emelkednek , a teljes követelések alapján, amelyeket mindenki benyújtott a tervben.
Ugyanakkor ugyanakkora százalékos arányt fognak elérni azokért az emberekért, akik nagy követelést nyújtottak be, akik kis kérelmet nyújtottak be, és azoknak, akik egyáltalán nem nyújtottak be követelést.
Mindaddig, amíg a tervét nem szünteti meg, egy évtől a másikig megújíthatja azt (vegye figyelembe, hogy ez nem vonatkozik a rövid távú egészségbiztosítási tervekre ), és a megújítási ráta nem lesz hatással az Ön korábbi évekhez tartozó igényei szerint - ahelyett, hogy az aránya ugyanakkora százalékkal fog változni, mint a többiek a terv földrajzi csoportjában.
És ellentétes perspektívából, a prémium emelkedés egy évtől a másikig történik, még akkor is, ha egyáltalán nem nyújt be követelést. Ismét a kamatemelések összegét a teljes kockázati pool teljes követelése határozza meg; annak ellenére, hogy nem volt semmilyen követelése, mások tettek. És bár ez bosszantónak tűnhet az elmúlt években, hogy nincsenek követelései, nagyra értékelni fogja, hogy az aránynövekedés nem igazodik az egyéni igényekhez (az igények alapján) években, amikor nagy követelésed van.
Használja a tervet - de ne használja túlságosan
Az elvihető, hogy nem szabad félnie a követelés benyújtását, ha szükséges. Nem kell aggódnia, hogy ennek következtében magasabb egészségbiztosítási díjat kap.
Az igénye azonban a következő évre vonatkozó díjak részét képezi az egészségügyi tervének, amikor a következő évre vonatkozó díjak megállapításra kerülnek, így a túlzott felhasználás elkerülése (pl. A sürgősségi ellátás vagy az általános orvosi ellátás igénybevételéhez szükséges dolgok) a kockázati pool.