A rövid távú rokkantsági biztosítás a fizetés egy százalékát fizeti ki, ha ideiglenesen fogyatékossá válik, ami azt jelenti, hogy rövid ideig nem tud dolgozni a munkájához nem kapcsolódó betegség vagy sérülés miatt (a munkavállalók kártérítési fedezete jövedelmet biztosítana csere, ha a fogyatékossági feltétel munkahelyi sérülés következménye). Általában a rövid távú fogyatékossági politika 40-80% -át biztosítja a fogyatékosság előtti alapfizetésnek.
Vannak, akiknek rövid távú rokkantsági biztosításuk van munkaadó , szakszervezet vagy más szakmai szervezet révén. Ez a fajta politika csoportos lefedettségnek nevezhető. Ön is megvásárolhatja az egyéni politikát közvetlenül egy biztosítótársaságtól vagy ügynöktől, bár általában drágább lesz a lefedettség megvásárlása önmagában.
A rövid távú rokkantsági biztosítás működése
A legtöbb rövid távú rokkantsági politikának ugyanaz az általános koncepciója. Ön vagy a munkáltatója havi díjat fizet, amelyet fedezni kell. Ha egy betegség vagy sérülés megakadályozza a munkát, akkor kérjen előleget azáltal, hogy beszélt valakivel a vállalat humánerőforrás osztályán vagy a biztosítási ügynökkel. Önnek esetleg nem kell adót fizetnie a fogyatékkal élők számára biztosított pénzért, attól függően, hogy a házirendre vonatkozó díjakat Ön vagy munkáltatója fizette-e, és azt, hogy adózás előtti vagy utáni adót fizetett-e.
A legtöbb rövid távú fogyatékossági politika megköveteli orvosától a bizonyítékot, amely megmagyarázza az Ön állapotát, és becsléseket számol arról, hogy mennyi ideig távozik a munkájától.
Valószínűleg várakozási idő lesz a munkavégzés napja és az a nap között, amikor jogosult az ellátásokra, bár a rövid távú rokkantsági politikák általában két héten belül rúgnak.
A munkáltatója megkövetelheti, hogy a biztosítási kötvények megkezdése előtt a beteg napjait vagy egészét alkalmazza.
Miután a várakozási idő lejárt, rendszerint megkapja a bérek százalékos arányát, mielőtt letiltottad.
Ha például hetente 1000 dollárt fizettél meg, és a házirend a fogyatékosság előtti keresetek 60% -át fizeti, akkor heti 600 dollárt kap. A rövid távú politikák általában három és hat hónap közötti időszakra fizetnek előnyöket, bár egyesek egy vagy több évig nyújtanak fedezetet (a fogyatékosság véget érő juttatások véget érnek, ha ez előbb megtörténik, mint az a nap, amikor a politika egyébként megszünteti az ellátások kifizetését). Ha még mindig nem tud dolgozni a rövid távú rokkantsági ellátások megszűnésekor, akkor hosszú távú rokkantsági ellátásokra is jogosult lehet, ha hosszú távú fogyatékossági politikája van, vagy kérheti a társadalombiztosítási rokkantsági biztosítási kérelmet, a körülmények.
A terhesség és a szülési szabadság nagyon gyakori a rövid távú fogyatékossági igényekhez. A családi és orvosi szabadságról szóló törvény (FMLA) szabályai lehetővé teszik a 12 hetes fizetés nélküli szabadságot, de a rövid távú rokkantsági biztosítás arra is felhasználható, hogy egy új anya a szülési szabadságának legalább egy részében legalább egy részét megkapja normál fizetésképtelenné.
Az Affordable Care Act értelmében a nagy munkáltatók kötelesek egészségügyi ellátást nyújtani a teljes munkaidőben dolgozó munkavállalóknak, és a teljes munkaidőt heti 30 vagy több "óra" szolgálatként határozzák meg.
2015-ben az IRS egyértelművé tette, hogy az az idő, amelyre a munkavállaló fogyatékossági ellátásokban részesül (rövid vagy hosszú távú) "szolgálati időnek" tekintendő, ami azt jelenti, hogy a munkáltatónak továbbra is biztosítania kell az egészségbiztosítási ellátást mindaddig, amíg a munkavállaló még mindig aktív munkavállalónak tartják (meg kell jegyezni, hogy az ACA nem követeli meg a munkáltatóktól, hogy bármilyen típusú fogyatékossági biztosításot kínáljanak, de ha igen, és ha egy munkavállaló fogyatékossági ellátásokban részesül, akkor ezek az órák még mindig szolgálati időnek számítanak).
Hogyan különböznek a tartós munkaképtelenségi biztosítás?
A hosszú távú rokkantsági biztosítás célja a jövedelmének egy részét is pótolni, ha a fogyatékosság megakadályozza a munkát, de sokkal hosszabb ideig jár ellátásban, mint egy rövid távú rokkantsági terv.
A hosszú távú rokkantsági ellátottság általában nem kezdi el fizetni az ellátást, amíg legalább egy hónapig nem tudott dolgozni, és néha egy-két évig. De ha az előnyök elkezdenek, évekig folytatódnak. A házirendtől függően még a nyugdíjkorhatár eléréséig is folytatódhatnak.
Sok munkavállaló rendelkezik rövid és hosszú távú rokkantsági biztosítással is, mivel a két termék egymással párhuzamosan működhet annak biztosítása érdekében, hogy a fogyatékossággal élő munkavállaló a fogyatékosság szinte teljes hosszában részesüljön részleges jövedelem-pótláshoz.
Egy példa a kiegészítő politikákra egy rövid távú, kéthetes várakozási idővel rendelkező rokkantsági politika, amely három hónapra pótolja a munkavállaló fizetésének 70 százalékát, egy hosszú távú rokkantsági politikával kombinálva, amely három hónapos várakozási idővel majd a munkás jövedelmének 60% -át helyettesítheti akár tíz évre is (a hosszú távú rokkantsági terv kifizetésének időtartama változik az egyik tervről a másikra, de évek, nem pedig hetek vagy hónapok mérése).
A hosszú távú rokkantsági fedezet drágább, mint a rövid távú rokkantsági lefedettség, mivel a potenciális kifizetések sokkal nagyobbak, mivel az adott személy számára előnyöket élvezhet.
Hogyan különböznek a rövid távú fogyatékossági politikák
Míg a legtöbb rövid távú rokkantsági politika hasonló tulajdonságokkal bír, mindegyiknek lehet különböző sajátossága.
A fogyatékosság meghatározása: Néhány rövid távú fogyatékossági politika meghatározza a fogyatékosságot, mert képtelen dolgozni a saját munkáján. Ezeket a "saját foglalkozás" fogalmának nevezik. Az egyéb szakpolitikák a fogyatékosságot úgy definiálják, mint a "minden foglalkozás" definíciónak nevezett munkaképtelenséget.
Szolgálat várakozás: Egyes munkáltatók csak rövid távú fogyatékossági terveket kínálnak, miután egy meghatározott ideig, például hat hónapon vagy egy éven keresztül dolgozott nekik.
Várakozási idő: Ezt az elhárítási időszakot is nevezik, és ez az idő, amikor megbetegedett vagy sérült, és amikor a rokkantsági biztosítás kezdődik. A legtöbb rövid távú rokkantsági terv várakozási ideje 0-14 nap. Általában a hosszabb várakozási idővel rendelkező politikák alacsonyabb díjakkal rendelkeznek. Sok rövid távú fogyatékossági tervnek különböző várakozási ideje van a különböző típusú fogyatékosságok számára. Például egy tervnek hétnapos várakozási ideje lehet a betegségre és nincs várakozási idő a munkán kívül eső balesetre.
Előnyök: Az előnyök mértéke eltérő, de általában a pre-fogyatékossági jövedelmének 40-80% -a. Ha magasabb árat szeretne, akkor magasabb díjat kell fizetnie. Néhány rövid távú fogyatékossági politika a haszon időszaka alatt megváltoztatja az előnyöket. Például a házirend a fogyatékosság első három hetében 80% -ot fizethet, majd 50% -át a hátralevő időszak hátralévő részére.
Juttatási időszakok: A rövid távú rokkantsági politikák a jövedelmek egy részét helyettesítik, ha viszonylag rövid idő alatt, általában három-hat hónapig nem tudnak dolgozni. Néhány rövid távú rokkantsági politika továbbra is előnyöket fizet majd két évig, de ezek kevésbé gyakoriak (vegye figyelembe, hogy a fentiekben ismertetett hosszú távú rokkantsági fedezet egy másik típusú politika, amely továbbra is több évek, vagy akár 65 éves korig bizonyos tervek szerint, a hosszú távú rokkantsági biztosítás lényegesen drágább, mint a rövid távú rokkantsági biztosítás). A rövid távú fogyatékossági politikája lehetővé teheti, hogy kísérleti alapon térjen vissza a munkába. A házirend például például kéthetes próbaidőszakot ad. Ha két hétnél rövidebb ideig dolgozik, és azt tapasztalja, hogy a fogyatékossága miatt nem teheti meg a munkáját, akkor a házirend lehetővé teszi számodra, hogy folytassa az ellátásokat, mintha nem tért volna vissza a munkába.
A prémium változásai: Ha a "nem megkülönböztethető" rövid távú fogyatékossági szabályzatot regisztrál, a biztosító nem módosíthatja a díjazásait és juttatásait. Ha azonban regisztrál a "garantált megújuló" irányelvre, akkor a biztosítótársaság megváltoztathatja a díjazásait, de csak akkor, ha a kötvénytulajdonosok egész csoportjára módosítja. A legjobb lefedettség olyan tervekkel jön, amelyek nem lehetnek megkülönböztethetők és garantálhatóak megújíthatóvá, de ezek a tervek általában magasabb díjakat is jelentenek.
Kizárások: Számos szakpolitika nem foglalkozik az öngyilkossági kísérletek, a kábítószerrel való visszaélés, a háború vagy a bűncselekmény elkövetése okozta fogyatékosságokkal. A már létező feltételek szintén gyakran kizártak. A munkahelyi sérülések, amelyekre a munkavállalók kártérítési biztosítéka vonatkozik, szintén nem terjednek ki.
Rövid távú rokkantsági biztosítás
Jelentkezzen be egy csoportos tervre
A munkáltató rövid távú munkaképtelenségi tervet kínálhat munkahelyi juttatásként. Ha az Ön vállalata rövid távú rokkantsági biztosításot kínál, a kezdeti beiratkozási időszak alatt (amikor először jogosulttá válik az ellátásokra), vagy a munkáltató éves nyitott beiratkozási időszakában jelentkezhet be a tervre.
Előfordulhat, hogy egy bizonyos időtartamig le kell fednie a szabályzatot a szabályzat szerint, mielőtt egy már létező feltétel fedezhető (kizárási időszakként). Az ACA megszüntette a már meglévő várakozási idő használatát és kizárta az egészségbiztosítási ellátások alkalmazását, de nem változtatta meg a rokkantsági biztosításra vonatkozó szabályokat. A már létező feltételek kezelésével kapcsolatos részletek a munkáltató által nyújtott rövid távú rokkantsági biztosítási információkban lesznek, ezért olvassa el a finom nyomtatást.
A rövid távú rokkantsági biztosításra vonatkozó szabályok országonként eltérőek. Ha úgy gondolja, hogy a vállalat vagy a biztosító nem kezeli tisztességesen, ellenőrizze az állami biztosítási osztályát. Az állam biztosítási részlege a Biztosítási Biztosok Országos Szövetségének honlapján keresztül érhető el.
Feliratkozás az egyéni irányelvekre
Ha önálló vállalkozó vagy olyan munkáltató, aki nem rendelkezik rövid távú rokkantsági biztosítással, akkor érdemes megfontolni az egyes irányelvek megvásárlását. Önnek orvosi aláírást kell végeznie ahhoz, hogy egy rövid távú rokkantsági tervet kapjon (ismét, az ACA nem változtatott semmit erről, az egészségbiztosítás garantált a betegségtől függetlenül, bár a rokkantsági biztosítás nem). Egyéni politika vásárlásakor keressen egy jó hírű vállalatot, és győződjön meg róla, hogy elolvassa az irányelveinek minden részletét.
A biztosítási szolgáltatók minősítése a következő weboldalakon található:
- Moody
- AM Legjobb
> Források:
> A fogyatékossági előnyök 101.
> Belső bevételi szolgáltatás, közlemény 2015-87 Hirdetmény 2015-87.
> Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma, FMLA (Családi és Orvosi szabadság).